【理财】“创享家”理财系列——通膨？低息？市场动荡？获取神器最好的时段！

2021年上半年开始，伴随疫苗的普及，全球疫情的负面影响有所收敛，但全球经济市场却脆弱不堪 - 低息环境，通胀担忧，不稳定的股市 - 似乎都是糟糕的预告...

殊不知，现在这样的市场环境，正是高回报稳定收益年金产品最佳的投资时机，特别是在6月21日之前还有绝对意想不到的福利！

想要知道年金是什么？为什么在后疫情时代有这么大的魅力？快跟随互惠小编一起来看看吧！文末还有限时特大优惠活动细节千万不要错过！

1. 准备规划退休、想及早规划退休生活的人。

2. 退休计划开始较晚，以致于靠401K等退休计划不够积累足够退休资金的人。

3. 拥有一大笔短期不使用的资金的人。

4. 401K、IRA等退休帐户已经达到投资上限的人。

1. 购买年金的时间

   因人而异。这个问题没有一定的标准答案，与投资人理想的退休年龄、未来追求的退休生活状态、目前的年纪、目前的收入等因素有关。

   一般而言，若打算60岁退休的话，50岁是一个可以开始进行年金规划的年纪。

   
   

2. 59.5岁之后可以取出年金

   美国国家税务局（IRS）规定59.5岁以前不可以提领年金。若提前领出年金中的资金，将很可能会有10%的罚款（部分情况例外）。基本上这条规定适用于几乎所有的退休计划，包括401K、IRA和年金。

   年金的提取方式有很多。投资人可以选择一次全部领出，也可分成10年、20年或终身来陆续进行提取。大家可以根据自己的年金保单规定，以及自己的需求去做决定。

   在购买年金时，投资人无须立即决定要采用何种提领方式，在开始提领时再选择适合方式即可。

   
   

3. 解约期限（Surrender Period）

   所有年金都有解约期限，视不同保险公司的规定。在这段时期间，投资人不可将此合约解约、提领钱，或将里面的钱转到（Transfer/Rollover）到其他公司，否则投资人就必须支付罚款给保险公司。

   解约期限通常为5年、7年、10年不等，依各家保险公司的不同年金产品而定，因此投资人在签约前应仔细阅读合约内容与销售说明书（Prospectus）。

通常固定年金及指数年金不收取或收取极低的费用，但可变年金收费较高，通常包括（但不限于）以下几种：

• Expense Ratio 共同基金管理费

  由于共同基金部分需要有人操作，因此会有不论涨跌都要收取的管理费用，且会直接扣除。

  通常指数基金由于无需主动管理，因此费用较低，大多都不到1%；而相应的积极管理基金则大多大于1%，甚至到2%-3%的程度 。

• Mortality Risk Fee死亡风险费

  在可变年金中，若投资人去世，受益人可获得过去三年的最高价值，而投资人去世当时的现金值及过去三年最高值之间的差额需要由保险公司负担，因此通常会收取一笔死亡风险费用。

• 其他费用

  还可能会涉及到的其他一些费用有Insurance Fee，行政费用等等。

以上几种费用加起来很可能会超过3%，高出一般共同基金不少，因此建议投资人仔细评估后再下手。