在美国用这10个策略领退休金，确保够花用！
時間:03/08/2022
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问：新的一年开始，我想认真订退休金计划，请问该怎么做才可确保退休有足够金钱？答：确保退休财务安全，“存钱”只是其中一步。另一半是明智提领退休金。为小企业提供401(k)退休帐户服务的Ubiquity Retirement+Savings创办人帕克斯(Chad Parks)说，寿命长短不可预知，不可能精准推估每年可从退休金帐户提领多少钱才能确保不过早耗尽，但确实有退休金提款策略可展延退休金使用期。加州理财业者Mercer Advisors认证财务规划师和高端主管达克沃斯(Kara Duckworth)通常每年进行一次提领规划，市场现况、税率和个人预期寿命都是考量要素。与其在整个退休期间从头到尾采用同一方法，不如与财务顾问讨论，善用以下十大策略提领退休金。4%规则由财务顾问本根(William Bengen)所创，已普遍使用超过25年。退休第一年从退休基金提领4%，之后每年依通膨调整提领额，应足可维持30年退休生活。有些理财顾问认为，未必要拘泥4%规则，每个人适用的提领百分比应根据年龄和预期寿命调整，以免过早耗尽存款。德州金融业者Kestra Financial退休计划负责人哈蒙斯(Taylor Hammons)提醒，4%仅适用退休第一年，之后须逐年依通膨调整金额，百分比将生变。为求简化，有人提出固定百分比提领模式，每年一律提领帐户余额的某特定百分比，简单易操作，但如果投资获利不佳时可能有风险。有些老年人需要时就取出一些退休金花用，专家说，更明智的作法是定期定额提取，按月提领最务实。有些共同基金和年金等其他投资也承诺定期定额支付，退休人士甚至可决定从退休基金中定额提领。定额提领可在退休期间提供可靠收入，但未考虑基金表现，有可能消耗本金。将提款限制在投资获利范围内，每年只提领股息和收益，本金不动，可免帐户过早耗尽，但年收入无法精准预测。除非本金很可观，否则可能难以维生。策略五：整体报酬模式(Total Return Approach)如果不得不动用帐户本金，可考虑这种模式，将股息、股利、投资获利和本金都纳入考虑，按月提领，提款额通常采4%规则或类似百分比。比例固定，但资金来源不同，财务顾问可根据基金表现协助确定该提取哪些资金，提领后再重新平衡投资组合。有些退休帐户提供保障收入，包括社安金、养老金和年金，退休者可定期拿钱；因此有所谓的地板保本策略(flooring strategy)，创建足够保障收入以满足基本需求，购买可对抗通膨的年金是其一。市面上有很多保障终身收入的金融产品，包括晚年才开始付款的长寿年金(75或85岁之后开始提领)，年轻时购买应可负担得起。此外可推迟社安金提领起始日，延至届满70岁提领，每月金额增加8%。退休人员须用心规划如何及何时使用退休金。通常策略会将钱分成三桶。第一桶存放未来三年所需现金或债券基金，这笔钱不会有高获利，但够稳定不亏损；第二桶是三到十年内需要的资金，可能投入股票和债券基金，温和增值；第三桶是至少十年内不需要的资金，可更积极投资于成长型基金。这种策略有助于确保退休人士不必被迫在低迷市场中卖股票筹钱。传统的401(k)和IRA帐户规定届满一定年龄每年提领最低额，称为RMD，可能显著增加退休人士的应税收入；72岁开始就要提领RMD，未提取者可导致巨额税收处罚，有些人因而将资金从传统帐户转为罗斯帐户以减少或消除RMD。但是从传统帐户转换到罗斯帐户的金钱要纳税，延迟激活社安金的新退休人员退休最初几年可能是低收入，是转换帐户好时机。如果有若干帐户，提款时有先后顺序称为帐户排序。最佳排序是让税收降到最低、让长期存储资金继续增长；最好是从储蓄和投资帐户组合提领现金。退休帐户有很多种，诸如401(k)、IRA、年金和寿险等，各有适合的提款规则，有人偏好在开始领社安金之前从401(k)中提领，届满59岁半从401(k)提款将不设限，而且先动用这些帐户可以推迟到70岁再领社安金，金额增加；又如某人同时拥有传统和罗斯(Roth)IRA帐户，如果有把握退休后税级降低，可先动用罗斯帐户。
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