【商業法】保險條款理理清，企業風險有保障 | 劉美芳律師事務所

商業保險，是集眾力避免經濟損失的一種保障制度。在加州開公司，沒有保險萬萬不可，但有了保險，就可以保證萬無一失，徹底轉嫁企業運營風險嗎?

永齡在南加州經營商務旅館，一向奉公守法投保商業責任險，哪知去年疫情期間，他開的旅館遭受政府勒令休業數月，保險在此時剛好到期。營業額掛零，永齡心煩意亂，沒留意到保費未繳這件事。一轉眼，保險公司給的續保寬限期也過了。好不容易重新開幕，好巧不巧，有客人忽然在大廳滑倒。這下可好了，客人要求高額賠償，旅館沒有保險，只好自掏腰包聘請律師善後。

該名原告指稱旅館疏於管理，而永齡辨解，他們一向注重環境安全，那天也沒有什麼不妥之處，他臆測根本就是客人假裝滑倒，有意藉端勒索。這場官司後來雖然以和解收場，卻也讓永齡在金錢和商譽上付出慘痛代價，他不禁感嘆，多年保費算是白繳了，可謂養兵千日，敗於一時。

另外再來談談，企業雖有保險，卻無用武之地，導致引起訴訟的個案。鈺岑在加州經營倉儲公司，這陣子一位新結識的保險仲介朋友，說服她為公司投保地震險。沒想到剛好碰上一場劇烈地震，讓這份保單適時派上用場。原本理賠過程順利，保險公司卻在最後一分鐘喊停，到底怎麼回事?

原來鈺岑在倉庫現址登記了兩家公司，一家是總部母公司，另一家則是後來新購入的子公司，當初是以母公司名義為倉庫投保。而這家子公司之前有被其他保險業者拒保紀錄，保險公司認為鈺岑為了掩蓋事實，才會以母公司名義投保。經再三調查，保險公司發現因地震受損的貨物，實為子公司所有，卻以母公司名義要求理賠。他們質疑鈺岑的公司有詐保的意圖，鈺岑聽了義憤填膺，急得喊冤叫屈。

鈺岑對於保險條款的繁文縟節，並不十分清楚，由於仲介的誤導，使她認定母子公司應為一體，現在保險公司為了拒付賠償，雞蛋裡挑骨頭。她反倒想要控訴保險公司 bad faith 不講誠信的欺詐行為，讓他們不僅要賠償她倉庫的巨額損失，還有這些日子以來心力交瘁，所付出的法律、時間、和精神成本。

保險業者與保戶之間的糾紛，通常以仲裁方式進行審理，但某些案件亦可經由民事法庭裁決，兩者皆可委託律師代理，捍衛自身權益。