【房屋贷款】What？我自己银行账户里的钱不能拿来付首付？

是的，您没有听错。今天如果您没有打算贷款买房子，那您银行账户里有多少钱以及钱的来源和贷款银行无关。但如果您正在贷款买房，关系就非常大了，并不是说只要是在您银行账户里的钱，这个钱就可以用来付首付或者是付Closing Costs. 让我用一个例子来描述一下这个角色关系：今天您要买一个100万的房子，但手里的资金不够，只有20万，这个时候您需要请求银行借给您80万才能做到这件事情。银行可以答应帮您，可以借80万给您，但是银行借给您钱的同时自己也是在做投资，也会有风险，所以银行会对您提出一系列的要求和条件，您只有满足了这些要求和条件后银行才会批准这笔贷款申请，双方各出一份力来把这件事情完成，在这里可以把借贷申请人和银行之间的关系理解为 “合作伙伴。”其中一个很重要的条件就是银行要确认它的 “合作伙伴” 所出的那一部分的资金来源合情合理合法。这也就相当于您和朋友各出一份钱来合伙做生意，您得确定您的合作伙伴的钱来得合法，将来不会对你们合作的这笔生意带来任何意外的影响。所以你本来银行账户里有多少钱和贷款银行无关，但如果你要用它来买房子，贷款银行就要一查到底。

那具体为什么会有这个要求，银行到底在担心什么呢？从银行的角度来审视，对于任何一笔放贷，银行最怕两件事：第一，在未来几十年的还贷过程当中贷款人违约不付。第二，贷款人通过房地产交易来洗来路不明的钱，曾经是有发生过通过地产买卖来洗钱的事情。同时银行也会担心，比如说你银行账户里突然多了10万，你是不是找别人借了一笔钱，有新的债务没有disclose给银行？这笔债务会不会影响你还房贷？所以贷款银行只要一看到的您账户里有任何一笔大额的资金进出，都要做Assets Sourcing, 都要查清楚每一笔钱的来历。这笔钱是从哪来的，怎么来的，谁转给你的，和你是什么关系，是赠与还是债务，如果这笔钱是别人转给您的，那别人又是从哪里获得这笔钱的，一直追根溯源到一开始的源头，确定这笔钱的来源合情合理合法。曾经我有遇到过一位买房子的贷款申请人，房子Open Escrow了之后临时找到我，之前并没有做什么准备工作。他的首付来自很多亲戚朋友分多次通过多个银行账户，甚至是股票理财账户转给他，当时source他每一笔资金来源花费了大量的人力和时间，最后还发现有些资金不能够使用，整个过程变得非常繁琐。