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微博【理財斷捨離】退休後愈老愈窮？專家建議5點理財斷捨離
時間:12/16/2022 00:00
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2022年，全球股市表現不佳，通膨卻往上飆。這代表著你的定存正縮水，放在股市的資產卻不漲反跌。根據美國財務規劃公司Edelman Financial Engines 2022年底最新調查，現在僅有12%的美國人覺得自己夠富有，正是因為發現股市投資沒以前好。
據《CNN》報導，像是當地一位64歲的繪圖設計師迪帕特納（Joe DiPastena）便坦承，在2020年股市大好時，他原本已提早退休，兩年後的2022年卻不再有信心。正是因為他發現今年股市開始崩，投資也在縮水，物價卻持續漲，相當擔憂這樣下去，恐把多年儲蓄吃光。最後迪帕特納在6月找到正職，乖乖回去上班。
沒發現趨勢在變，退休人士愈老愈窮
然而，不少當地理財專家擔心，許多即將或已退休的熟齡人士沒注意到近期趨勢，適度節省或調整計畫，還是把4%原則等，各類坊間推薦的財富自由作法當萬能，恐將面臨愈老愈窮的困境。
美國TIAA公司財務規劃師凱迪（Dan Keady），最近便重新檢視這個4%法則指出，當股市進入長期熊市，又有通膨怪獸，如果大多數退休人士是股債各半的配置下，他建議這些人要從每年固定提出4%的儲蓄，降低到只支出3.3%，才有辦法度過寒冬，不至於把老本啃光。
年終花十分鐘檢視，和錯誤理財習慣斷捨離
但是，許多人可能覺得自己已經夠節省，要如何再壓低支出？事實上，不少個人理財專家也指出，年底時刻，最適合重新檢視你一年來的收入，有多少是在無意中被浪費？趁機做好斷捨離，新的一年也別再重犯即可。這其中，以下幾點可以馬上做到。
第一，首先《CNBC》理財專欄作家萊恩哈特（Megan Leonhardt）指出，趁年底，看一下你的手機電信吃到飽方案，最後多少被用上？瀏覽一下各月使用數據，很有可能你會發現自己根本沒那麼常通話，或用手機上網，可以適時將方案換成更精省的類型。
第二，在疫情時，全球串流影音平台崛起，你可能也因為在家時間變多，自認會有更多時間看串流就多訂，月月扣錢讓花費水龍頭不斷漏水，現在正是和這些不一定需要的訂閱內容斷捨離的時候。請回頭確認今年你確實常常在看的串流平台、影音或課程訂閱內容是那些？偶爾才看的類型就建議取消。
第三，常幫客戶處理債務糾紛的美國律師泰恩（Leslie Tayne）指出，檢視一下信用卡使用狀況，適時剪卡也是必須。
靠多張信用卡精省？多數人只刷出負債
她指出，雖然常見到網路上不少精省達人分享多卡使用法，可以善用多張信用卡的獨家回饋來省錢。但實際上，真能堅持做到的人不多。她接觸過許多欠債累累成習慣的人，不少人竟擁有10張以上信用卡，常常這張刷一點、那張刷一點，最後就忽略自己支出早已超過儲蓄。
事實上，根據統計，美國民眾在2022年第三季信用卡花費，是近20年來季成長新高，一季暴增15%，說明了不少人在面臨物價齊漲時，已經默默陷入刷卡陷阱。
泰恩指出，若你是手上有太多張信用卡的人，不如檢視一下哪張卡今年沒用上多少，或者優惠早已縮水，就進行剪卡的動作吧。
第四，重整一下你手上有的銀行與券商帳戶。這兩年以來，因為各國政府放熱錢，股市大漲，同時外幣投資夯，相信不少人將大筆錢轉去券商帳戶買股；或者發現某間銀行的美元等外幣定存方案，提供的利息相對優，就開戶轉存。結果手上各類戶頭變多也變雜亂。
美元等外幣與投資帳戶該重新整理
如今，市場趨勢已變，除了你有些投資帳戶，是做定期定額投入，的確不該在熊市停扣，但若你在已規劃的定期投資金額外，原來擺大筆資金在券商帳戶等買個股，現在可能會長時間空等，建議不如轉回銀行帳戶，至少有定存利息，涓滴匯集也都是錢。
第五，回想一下今年一些意外卻重要的大筆支出，比如自己和親人的醫療費、修車或者家電換新等。這些並不是要讓你指責自己亂花錢，而是正視思考，是否每年總有些意外支出注定省不了？此時要理性地納入新年的花費規劃，若可能因此讓你的存錢計畫破功，就得在其他地方增加收入或節省。
相信這5點，可以幫你在年終不費力，和錯誤理財習慣斷捨離，不過，在這些檢視後，如果發現自己已經無處可省，離退休財富自由的距離卻還是很遠，那可能就要積極思考在未來一年提升收入的辦法了。
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