【法律】如何善用UM保险保障自己 | 余晨峰律师楼

余晨峰律师一直强调，购买汽车保险时，不仅第三者责任险，亦要兼顾被无保险车辆碰撞险UM。余晨峰律师最近从坊间收到不少关於UM的询问，认为有必要趁今次机会，除了跟大家重温UM的重要性，亦会透过大数据让大家了解UM所发挥的作用。

问：假设一位加州居民刚刚成功考取驾驶执照，正准备购买汽车，除了购买法律规定的第三者责任险，还需要购买UM保险吗？

答：每一位想在加州开车的合法驾照持有人，事前一定要购买符合法律规定的保险，并且要有保险公司发出的证明文件，原则上人人开车都应有保险。

大部分民众买保险的金钱，普遍来自各种收入来源，从中拨出一部分支付保费，一旦开支增加而影响预算，情况颇为狼狈。早几年因为疫情，以及近年通胀压力，不少民众口袋里可用的金钱少了，余晨峰律师听闻过有些为了保险而节衣缩食，两年不踏足餐厅吃东西。

无保险驾驶是违法行为，根据2019年的大数据统计，加州整个交通系统有大约百分之16的驾驶人属於无保险者，每6个人就有1个，余晨峰律师认为，尽信数据不如无数据，实际情况可能会更糟糕，疫情后涉事者无保险或不足够赔偿的可能性相对增加。对於新取得驾照而正准备买车的人而言，除了第三者责任险，请不要忽略UM保险。

问：UM保险是什麽，它在保障投保人方面起到什麽作用？

答：被无保险者驾驶碰撞险Uninsured motorist coverage 简称UM，当消费者购买保险时，千万不要单向地考虑第三者责任险而忽略自己一方，应主动向保险经纪查询有无提供UM，并提出购买。

正如余晨峰律师所引用的无保险驾驶数据，「没有最严重，只有更严重」，消费者不可能独善其身，绝对需要有这方面的认知，假设万一被无保险者或不足够保险者撞到后，还有什麽可行途径，获得应有赔偿。

余晨峰律师多次提到，UM是一种极其复杂的保险，每间保险公司的保单条文不尽相同，而且写得相当严格，一定要向在加州有经营业务、值得信赖、历史悠久的保险公司购买。此外，对消费者来说，UM是一种额外保障，对保险公司而言，一张保单是一宗生意，他希望投保人开车平平安安。UM是属於「不怕一万 最怕万一」时可保障自己的保险项目。

问：发生交通意外事故后不顾而去hit and run 的个案在加州屡见不鲜，请教余晨峰律师，倘若投保人被这些不负责任的汽车撞到，UM会否被动用作出赔偿？

答：在加州hit and run 的个案不少，发生的原因，不外乎涉事者本身无保险驾驶，或本身持有的保险上限不够赔，见事态严重而一走了之。随着汽车高新科技发展一日千里，新能源汽车汽车普遍设有360度广角镜头，加上一般汽车及街道上的监控摄像头越来越多，交通意外事故发生后逃逸而逍遥法外的机会相对下降。

余晨峰律师强调，交通意外事故发生后立即逃离现场是违法行为，经已触犯加州刑事法，一旦被警方执法人员最终发现并逮捕，面临的刑事及民事责任相当严重，所以无论谁对谁错，交通意外发生后，请留在现场，除了马上报警，亦要留意有无人员伤亡，请求紧急救援人员到场协助。

针对hit and run的情况，事主能否从UM得到赔偿，视乎保单内有无购买UM，UM里面包含被不足够保险驾驶人碰撞险 Underinsured Motorist 简称UIM，在现今经济环境越来越重要。

余晨峰律师提醒，即使事主身受hit and run所害，向自己投保的保险公司提出UM或UIM索赔，未必一定会赔，有些情况可能让保险公司以不符合保单内容的要求不愿赔偿，最理想的做法，研聘具有相关办案经验的专业律师事务所协助。

问：有些民众认为，买了汽车第三者责任险，本身亦有买健康保险，有需要购买UM保险加强保障吗？

答：我们加州是一个科技发展的重镇，不少雇主为吸引人才，除了高薪，往往会提供优厚福利待遇，例如几个医疗保险计划任君挑选，只需支付自付额，就可以享受优质医疗服务，让员工安心。

余晨峰律师指出，买健康保险与UM保险是两回事的，健保公司某些情况下，不受理交通意外事故受伤的申报，一定要问清楚保险公司，意外事故后看医生的相关费用可否上报，亦要留意自付额未必适用於紧急救护车、急症室费用等。

余晨峰律师强烈建议，一定要买UM，因为健康保险不会支付事主的非经济性赔偿，相反UM会受理包括人体受伤所带来的精神痛苦，以及在加州民事诉讼法中所列出的非经济性赔偿准则，根据数据显示，加州驾驶者每4个就有1个属无保险驾驶，因此绝对不能忽略保障自己的权益。

问：还有一个问题想请教余晨峰律师，究竟购买多少金额的UM才算足够？

答：保险永远「没有最足够，只有更足够」，消费者向保险经纪提出购买UM的时候，保险公司会索取申请人的大环境资料，包括经济能力、职业、工作收入、物业、资产、第三者责任险等。

一般来说，假设投保人的第三者责任险是5万/10万，保险公司提供给投保人购买的UM将会是5万/10万；假如第三者责任险是25万/50万，UM将会是25万/50万；UM险的保额与第三者责任险保额相同。

投保人想在UM的层面上加强保障，可向保险公司查询有无额外保险excess insurance或雨伞保险umbrella insurance筑高保护墙，这些保险的保费不一定很高。

余晨峰律师表示，投保人对自己价值的高低，是主观看法，在一宗交通意外事故发生后，即使符合条件需要动用UM赔偿，保险公司未必一定把上限悉出，仍然要视乎个案的大环境而定。

余晨峰律师在总结时说，UM变得越来越重要，主要是大数据告诉我们，加州交通系统内无保险驾驶的司机有增无减，并随着经济走向而情况变差，对其他奉公守法的驾驶人而言非常不公平，万一无UM，被不负责任的汽车及司机撞倒，极有可能有冤无路诉，权益缺乏应有保障。

保险公司出售UM保险产品，视作一门生意，草拟保单条文的时候，往往会修订到对自己有利，毕竟在理赔UM个案时要站在肇事者一方调查，他们不希望轻易悉放赔偿金额。因此消费者在正式购买UM 保险之前，不妨跟熟识这方面范畴的法律专业人士好好参详，硏究保单内容。

余晨峰律师叮嘱大家，一定要以安全车速驾驶，无论发生甚麽类型的交通意外事故而造成人体伤害，请以自身生命安全为先，立即到医院求医，然后尽快研聘精办相关类型的律师事务所，确保一切后续工作得到妥善处理，保障应有权益。

想找律师，请找余晨峰律师。余晨峰律师楼拥有一支经验丰富的律师团队，以超过三十年专业的知识和谨慎的态度，细致评估每宗车祸案件赔偿的风险及可行性，策划出周全的诉讼方案。余律师皆以为您争取到最高合理赔偿和保护您的权益为首。

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