【法律】如何正視上調第三者責任險下限帶來的風險© | 余晨峰律師樓

余晨峰律師早前提到，隨著2025年的到來，加州將實施多項新法律，這些法律與我們的生活息息相關。除了道路交通安全規則外，最受加州居民關注的無疑是第三者責任險下限的調整。余晨峰律師將分享這些調整所帶來的影響。

問：所有持有加州合法駕照的人必須購買符合法律規定的第三者責任險下限，才能在加州的道路上行駛。請教余晨峰律師，這一調整會帶來哪些正面或負面影響？

答：這是一個非常嚴肅的問題，我們先從基本原則開始探討。加州車管局 (DMV) 主要負責管理駕駛執照的發放和所有在加州行駛車輛的保險事宜。

余晨峰律師指出，根據加州法律，所有在展示廳、汽車經銷商甚至二手、多次轉手等車輛，只要在加州道路上行駛，都必須遵守保險法並購買符合法律規定的保險。如果汽車沒有保險，DMV有權拒絕上牌，非法車輛上路行駛的後果非常嚴重。

在加州駕駛，必須持有有效合法的駕照並提供保險公司的第三者責任險證明文件。駕照過期即為無牌駕駛，汽車無保險即為汽車牌照過期，DMV不會發出有效的註冊證明文件。

DMV建立了一個大數據庫，從駕照管理和汽車保險方面收集數據，執法人員在攔停汽車和司機後，會迅速輸入數據，查詢是否存在牌照問題，然後決定下一步行動。

問：無論是駕駛者還是汽車，所有證明文件都必須有效、合法且真實。請教余晨峰律師，如果司機的駕照有效但汽車登記存在問題，會有什麼嚴重後果？

答：後果非常嚴重。余晨峰律師列舉了以下幾種風險：

1）在道路上發生涉及人員傷亡的交通事故，或違反交通規則而被警方執法人員發現，所面臨的法律責任不僅限於交通違規，還可能承擔賠償責任。

2）汽車無合法牌照或司機向警員展示虛假/不實的保險資料，警方有權將汽車拖走，以保障其他道路使用者的安全。

3）司機收到的告票未必是交通違規告票，警員會視情況升級為刑事輕罪或重罪告票。除非個人財力不足且符合條件獲得法院指派的公辯律師，否則需要自行聘請律師處理案件，費用相當高昂。

余晨峰律師解釋，許多車輛很可能涉及無牌駕駛、保險過期、醉駕毒駕（DUI）等違法行為，被警方根據加州相關交通法律扣留在DMV。取回車輛需經過一系列程序，非常麻煩。

問：今年加州的第三者責任險下限有所提升。請教余晨峰律師，這一調整對駕駛者的生活有何影響？

答：根據加州保險法第11580.1(b)條，第三者責任險由原來的15000/30000美元提升至30000/60000美元，財物損失賠償下限由5000美元上升至15000美元。

余晨峰律師進一步說明，這一調整解決了賠償金額過低的問題，但也帶來了一些新問題。許多低收入家庭因保險費用增加而面臨更大負擔，可能會選擇不購保險，這對其他遵守法律的駕駛者來說，並非好事。

最近洛杉磯縣的山火發生前，一些保險公司撤出加州，屋主未能及時更新保單或找到新的保險公司，這使得在山火中受損的民眾保單效力成疑。

問：面對可能出現的無保險或不合資格的司機，我們應該怎麼做？

答：立即檢查汽車保單，除了第三者責任險外，還需確保購買被無保險車輛碰撞險 (Uninsured Motorist Coverage, UM) 和被不足意外保險碰撞險 (Underinsured Motorist Coverage, UIM)。

余晨峰律師提醒，一旦發現未購買UM/UIM，請盡快聯絡保險經紀購買，以保障自己。新車特別是新能源車輛價格昂貴，不應忽視保險的重要性。

問：在車行完成買賣交易後，經銷商會告知新車有保險，這是否屬實？車主如何確保自己得到保障？

答：一般來說，汽車經銷商有可能會告知新車車主，汽車有全方位保險 (comprehensive coverage) 及碰撞險。

余晨峰律師進一步解釋，車主聽到後可能非常高興，急於將新車開回家，但忽略了第三者責任險。根據加州法律，所有在加州道路上行駛的車輛都必須購買符合法定下限的第三者責任險。在完成交易手續到開走新車的過程中，車主應與保險公司聯絡，確保新車獲得投保，以免遇到法律問題。

總結來說，儘管加州的第三者責任險下限已經提高，但仍未追上現有生活水平。這一調整原意是加強對第三者的保障，但對收入不高的駕照持有人來說，保費增加可能導致部分人斷保冒險駕駛。余晨峰律師強調，遇到無牌駕駛或無保險車輛的機率不低，守法的駕駛者應採取適當措施應對，UM/UIM是必須購買的，以保障自身權益。

余晨峰律師叮囑大家，一定要以安全車速駕駛，無論發生甚麼類型的交通意外事故而造成人體傷害，請以自身生命安全為先，立即到醫院求醫，然後盡快研聘精辦相關類型的律師事務所，確保一切後續工作得到妥善處理，保障應有權益。

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