制訂保險理財計劃應注意的問題

保險是我們日常生活中很重要的一部份﹐我們每個人及家庭需要保的項目很多但對我們絕大部份人來講我們的預算又是有限的﹐如何在有限的預算內達到最優化的保障﹐您需要將各種保險理財的需要根據您自己的情況進行輕重緩急的排序﹐同時參考以下應注意的事項。

保險是理財的基礎﹐理財是保險的延伸。先有保險後有理財﹐否則您的財務理的再好如果缺乏一個配套的合理有效的保險計劃的話﹐您的財富可能一夜之間付之東流。保險的實質是保護我們辛苦積累的財產﹐而不是我們的人。我們並不因為有了汽車保險而不撞別人或被別人撞﹐不因為沒有醫療保險而不看病不住院﹐不因為有了房屋保險而永不發生火災﹐不因為沒有長期護理的保險而在我們生活不能自理時而不需要人照顧。有沒有保險的唯一區別就在於當意外或疾病發生的時候﹐您的帳單是由保險公司來支付還是由您自己的資產及未來的收入來支付。當然﹐有些保險是法律、您的房東或貸款公司規定必須有的。個人及家庭理財的計劃又是一個動態的計劃。要根據您的財務狀況、財產、收入、工作的變化、家庭人數的變化等因素來隨時調整您的計劃。

汽車房屋保險

保險的核心功能是首先保住別人不能動我們的財產﹐也就是保險中的責任險。所有的責任險裏汽車的責任險最為重要﹐因為我們每天都在經歷這種風險。按官方的統計﹐在灣區的汽車事故中從人體受傷到死亡的平均賠償額是 22.5 萬元﹐所以﹐我常給客人作一個形象的比喻﹐如果您的責任險是15/30 ( 每人1.5 萬每次事故3 萬) ﹐那麼您每天在走頭髮絲﹐30/60 在走鋼絲﹐50/100 是走獨目橋﹐只有100/300 開始才是走在平坦的大路上﹐因為只有100/300 的汽車責任險您才有資格向大部分的保險公司購買一種更高的綜合責任險﹐或稱雨傘險﹐每100 萬每年約200 元。另外﹐您要問清楚您的保險代理人﹐您的保險是否承保您開別人車的責任險或者您將您自己的車借給別人開的責任險。

如果您的駕駛技術不太靈光或買了新車﹐當然您需要保您的車﹐否則﹐您需要考盧一下每年花好幾百元的保費保一輛市值幾千元的舊車是否值得﹐另外﹐在您有了違章記錄或有錯的事故後﹐為避免保費大幅提高﹐建議您換輛舊車開﹐這樣您可省下全保的費用﹐三年後您再開好車。另外汽車保險中有一個死角﹐就是事故是您的過錯導致您自己嚴重受傷時﹐您如果買了汽車中的醫療保險﹐一般這部分只賠償二至五千元﹐超過的部分只有您的醫療保險來支付﹐所以您需要重新審視醫療保險的重要性。至於拖車租車等小項目完全看您個人的喜好﹐從我們財務規劃師的觀點出發﹐責任險是最重要的。

房屋保險中唯一重要的問題是您的重建新屋的費用是否合理﹐您可以咨詢您當地的總建築承包商﹐看一下您的房子如因在火災發生後重建同等級的新屋需要多少錢。因為﹐有時保險公司即使保單的承諾追加到 125% 或150% 時﹐您的房子還是不夠完整重建。

為了節省保費﹐您可提高汽車全保及房屋保險中的自付額。這樣做一般二至三年內如果不發生事故的話您即省錢。

醫療保險

近幾年由於醫療費用飛漲而導致醫療保險的費用也大幅提高﹐但我們又實在負擔不起沒有醫療保險的風險。各種計劃又太複雜﹐究竟哪個計劃適合您自己的情況﹐這需要一位負責任的經紀來為您精心設計。上面提到了保險的本質演變成了理財的問題﹐所以當客人問我究竟哪個計劃好時﹐我會根據客人的年齡及健康狀況提出每月幾十元至幾百元不等的保費計劃﹐您根據您可負擔的保費來決定哪個計劃適合您。醫療保險一定要在您健康或沒有大病的時候投保﹐您可以更換不同的保險公司及計劃但切不可隨意中斷您的保險﹐否則等您有了保險公司不承保的疾病時﹐您找不到任何一家公司可以以個人或家庭的名義投保了。

商業及工傷保險

如果您擁有自己的公司、出租物業或自己的小生意﹐您的貸款公司、房東都會要求您必須持有商業責任險及財產險﹐如果您打算雇請員工的話﹐州的勞工部門會要求您在員工正式上班前必須購買勞工工傷保險。所以﹐以上兩種保費您在作商業計劃時﹐一定要將其考盧在內﹐因為這占您營運成本的很重要的一部分﹐不要等被勞工部門抽查罰款並勒令停業再購買。這兩類保險是所有保險中最複雜對保險公司來講也是風險最高的險種。每一家公司專長承保的商業類別有限﹐所以﹐您需要咨詢多家公司以節省您的保費。

人壽傷殘長期護理等保險和醫療保險一樣﹐這幾項保險都屬於您對您自己和您的家人的責任的體現﹐因為當我們生病或發生意外時﹐對別人並無影響﹐如無保險的話受損失的是我們自己的荷包及家人。傷殘保險是當您因病或受傷不能正常從事您現在的工作時﹐保險公司向您定期支付一定的賠償﹐可支付幾年最長可付至 65 歲﹐這種賠償是和州的傷殘保險沒有關聯的。長期護理保險是在人們生活不能自理時保險公司按天支付一定的金額來聘請專業的護理人員一般在您的家中照料您的生活起居。所以這種保險保護的是您的配偶和子女﹐因為那時您不希望您的配偶因為整天照料您而過度操勞﹐也不希望您的兒女因為照料您而影響他們的工作、學習及他們自己的家庭生活。所以﹐這幾項保險在您的預算允許的時候﹐需要提前計劃﹐因為其保費和年齡及健康狀況有關。人壽保險及退休計劃極為複雜﹐請參見下文< 哪種壽險及退休計劃適合我？> 。

保險代理人及保險經紀人

保險理財業的從業人員分為兩大類﹐一類是代理人 (Agent), 代表的是其背後的保險公司﹐他們要保護保險公司的利益﹐一般只能銷售獨家保險公司的產品﹐其優點是保單立即可以生效﹐另外﹐代理人不能收取客人的服務費。另一類是經紀人( Broker ), 其代表的是客戶的利益﹐接受客戶的委託向不同的保險公司爭取客戶的最大利益﹐其付出的工作量遠大於代理人﹐所以﹐一般要向客人收取一定的經紀費﹐但這種經紀費只能收取一次。其缺點是要等保險公司審核批准後保單才能生效﹐一般需要至少三五個工作日以上。由於現代保險市場的多樣性﹐有些保險公司也允許其代理人銷售本公司沒有的服務或允許經紀人代理其產品並授權經紀人簽署立即生效的保單。

您在做保險理財計劃時﹐一定要多諮詢不同代理人或經紀人的意見﹐有兩大前提您需要掌握﹐一是您的代理或經紀要向您提供完整的保險咨詢﹐切不可交了多年的保費還對自己得到的什麼保障﹐保障是否合理還一問三不知。二是您的代理或經紀人一定要向您提供完善的售後服務。掌握了這兩點﹐相信您定會制訂出符合您自己需要以及和您的支出預算相對應的保險理財計劃。

本文由著名的大灣區保險理財事務所的財務規劃師及保險專家 秦明德 提供

大灣區保險理財事務所提供各類保險理財服務﹐該事務所的最大特點是作為獨立經紀人真正是站在客人的角度來設計保險理財計劃。耐心解答客人的每一個問題﹐優秀的售後服務客人更是贊不絕口﹐其服務遍及全加州﹐可傳真或郵寄申請各類保險。

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