哪種壽險及退休計劃適合？

壽險的種類及功能

人壽保險是您對您的家人的一種責任的體現﹐是家庭保險理財計劃中很重要的一環。其主要功能有兩項﹕一是保護您的家人在您因病或意外過世時﹐家庭的經濟來源得到保障。第二大功能即是創造一筆財富。

壽險的保護功能體現在我們在退休前﹐家裡需要我們的工作收入來支撐這個家。一般您需要的保險額是您平均收入的 10-15 倍﹐一個年收入5 萬的人需要的保額是50 至75 萬﹐其含意是當您的家人拿到這筆賠償額時﹐不是坐吃這筆錢﹐而是由財務規劃師來根據家人的理財觀念﹐財務狀況來將這筆錢進行各種儲蓄投資的分配﹐以平均每年7-12 % 的收益率計算的話﹐您的家人每年大約還能有5 萬元的收入﹐相當於您還繼續給家裡賺錢。如果您覺得保險到期後您的保費有白白付出的感覺的話﹐您可購買到期後保費100% 全額退還給您的定期險﹐當然您的保費要提高。

壽險的創造財富的功能是指這份保單除了在您退休前給家人提供保障的功能外﹐在您退休後任何時候過世﹐您的保單的賠償額就變成了您家人完全免稅的一筆資產。因為理論上講在我們退休後過世的話﹐從經濟的角度講我們並沒有給家人造成什麼損失﹐所以﹐在我們65 歲左右退休以後﹐壽險轉變成了單一的創造免費遺產的功能。這種功能只有永久險才能實現。當然﹐其保費要比定期險高。永久險是指這份保單不管您活到多大歲數都有效的保單。有三種保單可實現這種功能。第一種是紅利型的保單即 Whole Life, 您交的保費﹐保險公司扣除賠償額及公司本身的費用外﹐餘下的錢購買較為保守的長期債券等金融產品﹐得到的收益以紅利的形式返還給保單持有人或一次性買斷一定的保險額。這種壽險靈活性差﹐一般都是活到老保費要支付到老﹐另外其最大的缺點是保費昂費﹐所以這種壽險買的人越來越少﹐近乎被市場淘汰。

第二種是投資型的保單即 VUL ﹐消費者被誤導最多的保單。您交的保費保險公司扣除賠償及費用外﹐剩下的錢由保單持有人來選擇不同的共同基金來投資﹐其投資的風險100% 由保單持有人來承擔﹐股市升了您的保單裡的現金值很可觀﹐反之﹐您的保單在您年老的時候隨時有可能變為一張廢紙。您要想不讓其變為廢紙﹐那時您要向這個無底洞大量地投錢才能保住這份保單。所以﹐這種保單實際上是一種可能性的永久保單﹐只適合小部分對股市有研究能隨時調整您的投資組合的人。大部分人不適合購買這種保險。更不用講英文不太靈光的人了﹐您的保險代理或經紀不可能幫每一個客人免費打理您的投資組合﹐保險合約也沒有要求他們這樣做。

第三種保單是儲蓄型的保險即UL ﹐這是適合大部分人的永久型保單。保險公司從您的保費中扣除賠償及費用後﹐剩下的錢他們拿去投資債券及中低風險的股票中﹐投資的風險由保險公司100% 承擔。其回報率一般為 4-8% 但其保證在最壞的投資回報及最大的費用發生時﹐其回報率不低於3% ﹐ 您可以像買房那樣﹐一次性將這份保單付清﹐也可分10 年 20 年 30 年付清或終生支付。當然我們一般不建議您終生支付。所謂付清是指當您按設計的付款計劃及年限付完時﹐保險公司保證不再向您收取一分的保費而您的保單將終生有效。所以﹐建議您在考慮這種保單時﹐您要根據您的預算﹐盡量將這份保單在您退休前付清。不要貪多而給自己在退休後增加了經濟負擔。由於近幾年市場的激烈競爭﹐這種有保障的保單的保費降低了很多使得很多人負擔得起。另外有一種並不保證這份保單終生有效﹐所以﹐仍有一定的風險﹐只是其風險要比投資型的保單小很多﹐其最大的優點是現金值的積累要比終生有保障的保單高。所以﹐您如果覺得在您老兩口七、八十歲時﹐您認為您的兒女不太需要您的這份資產﹐您可以取消這份保單將現金取出作為您老兩口的退休金的補充。反之﹐您如確定要將這筆免稅的資產留給後代的話﹐應買前者終生有保證的保單﹐而且不到萬不得已﹐保單中的現金值不要輕易去動它﹐因為您借出後連本帶利是要還回去的﹐否則您的保單照樣會失效。所以﹐在制訂壽險計劃時一定要慎重﹐挑選好適合自己需要的種類後再去貨比三家。另外﹐壽險最好在您買房子前做好﹐不能匆忙買了大房子而沒有預算做壽險﹐因為壽險的保費和年齡及健康狀況關係最大。另外﹐很多中年人給年老的父母買一份壽險﹐以免老人得重病後的治療費以及過世後的喪葬費將自己有限的積蓄消耗掉﹐因為中年人下還有小的需撫養。壽險還有很多其他的功能﹐比如高資產的家庭可用壽險的賠償來支付龐大的遺產稅等。

個人退休計劃

做完壽險計劃解決了對家人的保護問題後﹐回過頭來再考慮我們自己年老後的生活問題。國稅局為了鼓勵大家自己解決退休後的生活﹐不給社會增加負擔而設立了各種免稅或延稅的退休計劃﹐對很多人來講設立退休帳戶的首要目的是要省稅﹐所以在您59 歲半之前不要老打您退休戶口的主意﹐這筆錢如被動用要付罰金而且動用的錢還要記入當年的收入而重新繳稅﹐即使國稅局允許59 歲半首次購屋時每人可動用一萬元的退休金﹐您最好也別打此主意﹐一是這樣做失去了您節稅的初衷﹐二是您如果非要這一兩萬才能買房的話那您實在應重新考慮您的購屋計劃。

退休帳戶有很多種﹐比如 IRA, Roth-IRA, Keogh Sep-IRA 等等﹐您轉換工作時可將您公司的401(K) 退休帳戶滾存入您個人的IRA 戶口。以上只是免稅延稅的退休帳戶﹐有了帳戶後還需要一種退休產品來支持這個帳戶。主要有三大類產品﹐一是銀行的定期存款CD ﹐由於其利息太低不建議您用來做退休計劃用﹐除非年老時需急用一筆大錢。二是證券公司的共同基金及股票﹐既是證券就有風險﹐很多人有過慘痛的經歷﹐我有太多的客人幾年前十幾萬幾十萬的退休金現在只剩下幾千元幾萬元。所以﹐不是證券不可以拿來做退休計劃﹐問題是您是否問過自己我能否承擔得起退休後帳戶裡空空如也的風險？我是否對證券有一定的研究﹐能隨時調整帳戶的投資組合？因為退休金是夫妻的共同財產﹐我的配偶是否同意我冒此風險？如果您有任何一個問題的答案是“否”的話﹐您需要重新審視您的退休組合。

第三大類是由保險公司提供的退休產品叫年金Annuity, 年金不是退休帳戶是用來設立退休帳戶的一種產品。年金又分為固定年金和浮動年金﹐浮動年金即是購買保險公司屬下的證券部門的共同基金﹐其風險和前述的證券商的產品一樣﹐有的浮動年金雖然提供 5-7 % 的保證﹐但要注意的一是其收取的費用是多少二是當您開始提取年金時是否要被鎖住7 - 10 年。

固定年金的最大特點是您的本金永不損失﹐另外保險公司不收取一分錢的費用﹐其利息要比銀行高很多﹐一般2000 元即可開戶。網路泡沬及證券商和大公司的財務醜聞發生後﹐一種新的固定年金----- 指數年金近年大受青昧﹐近幾年全美約有600 億的退休金轉入這種產品﹐其特點如下﹕一是很多公司在您轉入的當日先贈送10% 或 11% 的獎勵﹐有的公司在您頭五年裡放入的本金都贈送10% 。二是本金永遠有保證且沒有任何的管理費或手續費﹔三是您可按自己的理財觀念將資金分放在賺取固定利息戶口和股票指數戶口﹐目前的利息一般為3-4 % 左右﹐股票指數一般有Dow Jones, S & P 500, 400, NASDAQ 100, RUSELL 2000 等指數可按隨意的比例選擇。其指數按每日或每月的周年平均值或按周年的頭尾兩天的收盤指數計算升跌﹐其最精采之處是假如算下來股市升了﹐那麼保險公司要和你分一點﹐目前一般是分走您所得的0.1-5 %, 如果算下來﹐股市跌了﹐那麼您的指數戶口裡的錢一分不少。四是在規定的年限滿了後﹐您可以一次性將本金獎勵及所得全部提走﹐不需被鎖住另外的7-10 年。

所以﹐這是一種無風險中回報的退休產品﹐很適合不想親自碰股市但又可享有股市攀升的回報以及想將自己的退休計劃多樣化的人士。其缺點是需要保持帳戶的年限較長﹐一般為7-14 年﹐但保險公司每年允許您提取10 % 的資金而無罰款﹐一般要求帳戶裡最低保持 1000 元即可。另外﹐因為是跟著平均大市走﹐所以﹐您如期望您的指數戶口大賺也不太現實。所以﹐一個穩健的退休計劃應先從保本的指數年金做起﹐待積累到一定金額後再向證券邁進以保證您和您的另一半老有所依﹐安享晚年。

本文由大灣區保險理財事務所的保險專家、財務規劃師秦明德先生提供，有關詳情請諮詢免費電話 1-800-379-1678