醫療保險及人壽保險的省錢之道

最近美國大選剛剛結束﹐選前雙方競選綱領的一個重要部分﹐就是關於美國的醫療保險﹐醫療保險的支出﹐對許多收入不高的家庭來講﹐已經成為一項很大的負擔。但是醫療保險﹐人壽保險、汽車保險和房屋保險卻是幾乎每個家庭必需支付的四大基本保險﹐而其中醫療保險又是開支最大的保險。以一個父母年齡在四十五歲的家庭為例﹐如保HMO 的月保費高達一千元以上﹐這樣的支出﹐顯然已經超出一般中等收入家庭的承受能力了。要降低醫療保險費用﹐首先要盡可能申請政府提供的福利﹐低收入者可打1-800-952-3253 或1-916-552-8015 懷孕婦女打1-800-824-0088 。對於那些不能符合政府提供的各種保險計劃的家庭﹐就必需要精打細算﹐才可能在不斷上漲的保險費中省下一筆錢以備家庭的其它開銷。

首先﹐盡可能選擇低保費﹐高自付額的保險﹐聽起來這不是一個很好的保險﹐但實際上對大部分家庭來講﹐低保費﹐高自付額更符合家庭實際的需要。除非家中有體弱多病﹐年幼的孩童或者可能的產婦﹐否則一個高自付額﹐月保費三百多元的保險計劃比一個即使完全沒有自付額﹐但月費卻高達一千元以上的計劃要省錢得多﹐而且省下來的錢足夠支付當年的自付額了﹐更何況不大可能每年都會住院而花去一大筆自付額。如果還想再降低保費的話﹐可以選擇一種特別的基本住院保險﹐它的好處是一日住院﹐它的自付額並不太高﹐但它的壞處是不能看門診﹐除非達到最高自付額以後﹐這種計劃保費低廉﹐人人都能負擔得起﹐保險的目的本來是防止後顧之憂﹐但是由於過高的支出而影響了每月的生活﹐那保險的目的不就失去了嗎？保險的原則是﹕保大不保小。這些計劃正符合這樣的原則。購置醫療保險並不複雜﹐複雜的是保險所保的內容﹐以及保險生效以後﹐顧客有可能與醫生及保險公司發生費用上的糾紛時﹐您的經紀人能以他豐富的知識以及對各種保險內容的了解﹐為您爭取應得的權益﹐我們曾代表客人與保險公司溝通﹐迫使醫生把實際上沒有發生的費用扣除﹐從而大大降低了客人的自付額部份。和醫療保險不斷上漲相反﹐人壽保險的費用卻一直在降低。由於現代科技的增進﹐人們壽命也不斷延長﹐如何能在選擇人壽保險時既能保證服務﹐又能省錢﹐首先要了解美國人壽保險公司的代理制度之別﹐這就是經紀人(Agent) 制和代理人(Broker) 制。

所謂的經紀人制(Agent) 就是經紀人只為某保險公司工作﹐享受該保險公司的有關福利。當然﹐保險公司就會要求它的經紀人只能代理它自己的產品﹐從顧客的角度來講﹐如果是通過經紀人制﹐則只能得到一家保險公司的產品信息。而代理人制(Broker) 一般是獨立於保險公司以外﹐通過Broker 公司而代理數家乃至數百家不同公司的業務。這樣的好處對顧客是比較明顯的﹐因為通過一家公司﹐就可以對多家公司進行全盤的比較﹐作出正確的選擇。現在出現的網上保險比價﹐就是代理人制的保險銷售系統唯一不同就是網上代理人比真正的代理人少了售後服務﹐至於產品和價格則是完全一致的。在您了解了保險代理制度以後﹐就要了解各種人壽保險的好處和壞處﹐沒有一家保險公司的所有產品都是最好的﹐也沒有那一種產品是適合所有人的需要的。最簡單﹐實用的保險莫過於Term 保險。這種保險保費低廉簡單易懂﹐但缺點是最長期限度為三十年﹐而現代人的壽命越來越長﹐三十年對很多人來講仍嫌太短。至於對需要用人壽保險作為工具來累積財富以及作遺產規劃﹐把財產轉移到後代的人來講﹐這種保險﹐是不適合的。因為Term 保險屬於短期保險﹐這樣產品對保險公司的風險較少。根據統計﹐Term 保險的理賠率在百分之一以下。除了Term 保險以外的所有保險均為終身保險﹐但終身保險又分為彈性保險UL ﹐投資保險VUL 和Whole Life 保險。Whole Life 保險由於保費過高﹐又不具靈活性﹐對大部分人來講﹐這種產品並不適合。而UL 和VUL 不但兼具投資儲蓄功能﹐又靈活方便﹐特別是最近保險公司推出的UL 和VUL 的實際保險費用﹐和真正的Term 相比﹐有完全的競爭力。這樣一來﹐顧客有了更大的選擇。投人錢多時﹐將來可作退休計劃﹐投入錢少時﹐將來可維持基本的終身保險﹐甚至更少時﹐僅作一種靈活的短期保險。

當您確定選擇哪一種人壽保險以後﹐接下來就要確定什麼公司是同類產品中最佳的﹐不同的公司一定有不同的特長﹐只有這樣﹐才能把各種不同保險的最佳產品組合在一起﹐才能真正滿足您的需要。對於想轉移資產給後代的人﹐則沒有什麼比絡身保險更有效的工具了。以一個實際的例子來說明﹐一個四十歲的女士﹐如果每月投入六百元﹐十五年以後停止﹐則保險公司保證會付給她的後代一百萬元﹐有什麼樣的投資工具能比這個累積得更大更快的嗎？相信許多人都能負擔得起六百元的投資。但又有多少人能留給後代一百萬元嗎？這和房地產投資是異曲同工之妙﹐都是利用杠杆原理﹐用小錢換大錢。布希在上一任時進行的稅法改革中有關遺產稅的部分﹐是讓許多人不能明白的﹐遺產稅的免稅額從現在的一百五十萬到二○○九年的三百五十萬﹐但是在二○一○年時剛完全取消﹐二○一○年後再重新計數。難道一定要在二○一○年過世才能享受稅務優惠嗎？實際上﹐真正做好遺產規劃的人是不會在乎哪一年過世的﹐只要規劃得當﹐生前﹐生後都能受益。

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