信用卡/信用報告/破產

如何選擇適當的信用卡?

在美國，平均每人擁有8張信用卡。擁有符合自己需要的信用卡不但方便，更能聰明地活用未來錢。如果錯誤選用了信用卡，則直接影響到您的經濟狀況及信用記錄。

信用卡選擇決定於三個因素：還款期限、利率及其他費用。還款期限是指從用卡當天至應付款的期間，通常二十天左右，如果您在還款期限內付清所有款項，則無需付任何利息或費用。利率是指信用卡公司收取一定比例的利息，利率平均19%，是銀行利率的三、四倍，是『合法的高利貨』(法律特許信用卡收取高利息，理由是信用卡是風險生意)。其他費用包括年費、晚付帳之罰款、現金提取之手續費、及超過信用額的手續費等。
 

一、美國大約有1/3的人經常不付清或不按時付清信用卡帳單。如果您有這樣的習慣，最好挑選低利率的信用卡，這樣可以減少一些利息。

二、如果您每個月都能按時付清全部信用卡帳單，則選擇還款期限較長的信用卡，如此您有更多時間去付帳。

三、不要被低利率(如2.9%)迷惑，小心其他各種費用。總而言之，低利率、長還款期、沒有年費、附加費用低的信用卡是首選。

持卡人作為消費者有那些法律權益?

每張信用卡帳單(Statement)背面都印有持卡人的法律權益，一般人都不會留意那些又長又小的英文說明。這些權益包括：

一、如果您不想繼續用某張信用卡，您可以通知信用卡公司取消它，之後不用再付年費或其他費用。已取消的卡最好剪碎毀滅或寄回給信用卡公司，不要留住它。

二、如果您的信用卡遺失或被盜，您通知了信用卡公司之後有人冒用你的卡，你無須付任何款項。儘管你沒有通知信用卡公司，不管盜用數額是多少，只要不是你自己用的或者授權他人用的，也並非你的簽名，你最多只需付$50。

三、如果他人冒用你的信用卡，或帳單上數目有誤，或你得到的物品並非你用信用卡訂購的物品，你有60天時間可以書面通知信用卡公司，聲明不付款或要求其改正數目。信用卡公司必須在30天內書面回覆你，並在90天內將問題解決。如果不按時回覆你或解決問題，信用卡公司以後都不能向你收取任何費用，在整個處理過程中，信用卡公司也不能停止你的卡或者報告到信用報告機構(Credit Reporting Agency)而影響你的信用。

如何保證信用卡的安全?

現時有成千上萬宗身份證或社會安全號碼被他人盜用的案例，主要用於冒用信用卡，故此持卡人(尤其是有多張卡的)，一定要注意以下 “三要” 及 “三不要”：
 

信用卡丟失或被盜，要馬上通知信用卡公司，最好同時報警備案。信用卡公司會立即取消該卡，重新發一張新的給你。
簽寫信用卡用過的複寫紙，要馬上撕掉，以免留下號碼。
不用的卡，要剪碎或者寄回給發卡公司。
不要將信用卡或者信用卡號碼給別人，除非是買東西或者用信用卡付訂金，訂機票，酒店、租車等
不要將信用卡號碼寫在支票上，不要將自己的名字、地址、電話號碼、社會安全號碼寫在信用卡收據上。
不要將Pin No. (提現金的密碼)告訴別人或者寫在卡上。
 

信用報告常識
 

現在全美有三大信用報告公司和超過千家地方信用報告公司記錄了超過二億人的信用狀況。銀行、貨款公司及信用卡公司等在決定借錢給你或給你信用之前都會調查你的信用記錄。拒付、晚付、申請破產、法庭判決、欠稅、房屋、汽車被拍賣等都會記錄在案，保持七年(破產記錄可長達十年)。之後，這些記錄會被刪除。

消費者對信用報告有如下法律權益：
 

一、如果你申請信用、工作或買保險被拒，拒絕你的公司必須告知你理由及誰給其提供的信用報告(公司名稱、地址、電話)。

二、你有權知道你的信用檔案裡所有資料，包括近期誰要過你的信用報告。如果你在60天內提出，你可以得到一份免費信用報告。

三、如果你發現檔案裡有不真實或不準確的資料(大約有1/3的檔案有誤，其中1/5有重大錯誤)，你可以要求信用報告機構予以更正。其必須在30天內調查清楚，並給你一份書面報告，如有改正，也要給你一份改正過的報告。你還可以要求其通知曾經要過你的信用報告的人或公司。若其不肯改正，你自己有權寫一份最多100個英文字的報告加到你的信用報告裡。

四、對於不真實的資料，信用報告機構必須將其更正或刪除，太舊的資枓(超過七年或十年)也必須刪除，但準確的資料則不能 『刪除』 或『修補』 。

五、信用報告只能提供給你本人、銀行、信用卡公司、貨款公司、債主、雇主、保險商、房東等，並非所有人都能得到。

六、如果是雇主要求你的信用報告，或信用報告牽涉醫療病歷，必須先得到你的書面同意方可。

七、你有權要求信用報告機構不要將你的名字資料洩露或賣給其他商家，建議大家每年去購買一次自己的信用報告(8至15元一份)，寫信或上網均可，及早發現是否報告有誤。