加州屋主免法拍之房貸改革法案

聯邦政府今年2月與五大銀行美國銀行（Bank of America）、摩根大通（JP Morgan Chase）、富國銀行（Wells Fargo）、花旗銀行（Citi Group）及Ally Financial達成的和解條款，共同支付高達180億美元的和解金，希望幫助美國民眾的房屋免遭法拍。

儘管新法案在企業、貸款銀行和共和黨議員反對下，掌控州議會多數的民主黨仍將保護貸款屋主的新法案，送交布朗州長簽署，而這一和解條款經過部份修改後，本月2日加州眾議院以53：25票，參議院以25：13票的得票率得以順利過關，此法案通過意味著更多加州人能保住他們的房子，加州也成為全美第一個立法保護貸款屋主的州。

新法條款包括：

• 貸款銀行如重大違反州法時，屋主才可依法提出控告。屋主可要求法官暫停法拍程序，但只有已經法拍才可要求金錢賠償。貸款銀行如果惡意故意違法，罰金可提高三倍。
• 借款人在提出訴訟前，應給銀行解決問題的機會。
• 貸款銀行必需提供借款人單一連絡人，與借款人商談法拍或重新貸款的可能性。但較小的貸款業者不受此限制。
• 借款人以修改房貸利率或短售房屋以避免房屋被法拍期間，禁止銀行同時發出違約或法拍通知或進行法拍。
• 貸款銀行如未詳細審核文件即進行所謂的「自動法拍」（robo-signing）將受罰，但限每件貸款罰7500元，而非每分文件罰7500元。

五大銀行與聯邦簽署的新法案中多數為永久性條款，但部分條款如「自動法拍」處罰條款則在五年後失效。根據新法規定如果銀行有違規濫權之行為，屋主可以提出起訴或者要求索賠。值得大家注意的是，該法案僅適用於自用住宅房屋貸款者，不包括商業房地產和出租住宅。

加州檢察長賀錦麗 (Kamala Harris)說，自2008年迄今，超過50萬加州人的房屋被法拍，超過美國任何一州。此項法案將為加州屋主提供更多透明與公平性。但持反對法案的人士則擔心會鼓勵根本沒有能力繼續還款的借款人，提出無謂的訴訟、拖延法拍速度及增加貸款商的成本，更有可能危及已經不穩的房地產復甦，令取得房貸變得更加困難、成本更高，無法幫助許多真的無力負擔房貸的屋主。

支持這項法案的人士則認為，加州邁出重要的步伐。加州負責任貸款中心 (Center for Responsible Lending)主任李昂納德 (Paul Leonard)說，重點不在於掀起訴訟潮，而是建立有意義的制度，讓貸款銀行確實遵守規則。

雖然新法的制定施行並不能完全解決房貸危機問題，但總是向前邁進了一大步，也未必是個壞事。

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新聞引據：世界新聞網、新浪網、美聯社