銀髮族的人壽保險

人壽保險是安心的保障？

人壽保險是一種長期的承諾，因此在購買任何保單之前，一定要搞清楚你希望透過人壽險達到什麼生活目標，一般人壽險分為定期壽險和永久壽險，這兩種人壽保險的購買方式就好比買房子、租房子，定期壽險是短期的租屋，適合你短期的需求，雖然初期的保費較低，但隨著年紀的增長，保費也會跟著水漲船高；而長期性的永久壽險就像買屬於自己的房子，保費固定且保單價值有機會不斷增加。

市面上定期與永久人壽保險計畫五花八門，以下就為你介紹市場上最常見的商品來供你參考：

第一、定期人壽（Term Life）

概念如同租屋的定期人壽，保費只有傳統的10％－20％，雖然保險內容不如長期人壽的充足，但仍能符合大多數人的需要。以下為你介紹兩種市面上最普遍及最受歡迎的定期保險：

Ａ. 可退回保費定期人壽保險（ROP, Return of Premium）

在保險期滿後，若保險人依然健在，保險公司就會將你投保時間所繳的全部保費退回，但是此類的定期人壽保險沒有額外的利息或增值空間，但因為保費低廉且相對保障額度高，因此深受市場歡迎。

Ｂ. 可轉換型

在你保單到期之前，你都可以轉換成永久型人壽保險（有最高年齡限制），但是隨著年齡的增加，保費會比當初加入保險時要貴上許多。

接下來為你介紹永久型人壽保險：

第二、永久型人壽保險（Permanent Life Insurance）

顧名思義就是保證終生的人壽保險，現在許多保險公司都可投保到120歲，保單內的現金價值會隨著不同的保單而不同，以下我們分為
四個部分來為你介紹：

Ａ. 終身人壽保險（Whole Life）

終身人壽保險通常投保到100歲，固定的保費模式最適合傳統型的客人，因為保費高，所以累積的現金值也屬人壽保險中最高的項目，另外，終身人壽保險又細分為萬能壽險（Universal Life），萬能壽險將現金價值與人壽保險分為兩個部分，也就是說每年保戶所繳交的保費，扣除保險費用之後，剩餘的部分存在現金帳戶中。由於保費，保額與現金價值有較大的彈性，可以依不同人的需要設計為適合個人的保單，所以又稱之為萬能壽險。

Ｂ. 變額萬能保險

結合了保障與投資的雙重特性，簡單來說就是保戶將所繳的保費一部分拿來買保障，一部分拿來投資。投資方面，保險公司會把所有保戶的資金一起用來投資其他的金融商品，例如股票、基金或債券。

Ｃ. 指數型人壽（Index UL）

最適合不想支付高額保費（終身人壽保險Whole Life），又不想承擔高風險（萬能壽險Universal Life）的人，指數型人壽顧名思義。每年的利息是根據股票市場的指數更動，在股票上漲時，利息是根據指數上漲的幅度來計算；但股票下跌時，不影響本金，因此又兼具保本的作用。

Ｄ. 保證萬能壽險（Guarantee Universal Life）

結合了萬能壽險（保費較低）與終身壽險（保障保費）的好處，不僅有固定的保費，保額與自選年限，最高還可投保至120歲，保費較低又具有保障，適合想要購買終身人壽保險，但不需儲蓄功能的人。舉例來說，如果日後子女需要支付遺產稅，就適合此種“保證萬能壽險＂，因為只要付最少的保費，就能保障終身。

瞭解各類人壽產品後，記得依照你個人的壽險需求做選擇，以下教你如何用簡單的方式來計算所需的人壽保險面值：

• 需要方法：計算所有的金融需求減去資產的差額，也就是說所有負債為50萬，財產為20萬，就有30萬的人壽保險需求。
• 生命價值的方法：這是一個衡量未來開銷的演算法，將被保險人的生命價值當成保險的保障金額，公式如下：

            投保金額＝（年收入－年支出）ｘ（預定退休年齡－目前年齡）

範例：假設BOBBY目前40歲，年薪96萬元，年支出為48萬元，預計工作60歲，另設折現率為3％，則依據生命價值法所計算出的保險金額為714萬元。運算公式如下：（96萬元－48萬元）ｘ14.877（60歲－40歲＝20年一期，3％的年金折現值）＝7,141,186元。

人壽保險最基本的功用是在你該退休的年紀前，提供一筆款項來替代你的收入，也就是說購買人壽保險不只為你子女的未來添一個關懷，也在有生之年為自己與家人多一份經濟支柱。

專家的溫馨提示：
購買人壽保險一定要認清重點，除了要找到最適合自己需求的保單，購買時經費上一定要量力而為，衡量自己是否能負擔此類人壽保險計畫的保費。

資料來源：銀髪族美國生活指南