如何防範高額醫療帳單？

在美國同樣的手術或檢驗，價格的差別實在令人不安：譬如在中西部某個城市腸鏡檢查的價格在大學醫院要4481元，在一個獨立機構只要840，可見事先比價的重要了。這在醫療管理機構(HMO)及優選醫療機構(PPO)也有些不同：一般而言HMO不付組織外(out of network)的醫療費用，除非是急救或特殊病症；一般的PPO可以付部分組織外的醫療費用，大約是保險公司認可公平價格(fair price)的60%。

消費者報導7月號舉了一個實例來說明如何算這本帳：加州的C女士突然腹痛送院做血液檢查、吊點滴和斷層掃瞄。幾天後帳單來了，共計14600，其中斷層掃瞄竟要九千塊。由於C女士的保險剛從Kaiser的HMO換到Cigna的PPO(有5000元的自付額，deductible)，三下五去二後C女士仍欠醫院6500元。醫院在討價還價後收了C女士3000多元現金而結帳。這個例子說明了(1)自付額5000元(太高)的PPO不一定好過傳統的HMO，(2)換了醫療保險後要知道什麼醫院在PPO組織中，才不會被敲。其實離這家醫院不遠處有一家斷層掃瞄院只收318元，你說氣不氣人？(3)現金還真管用，可用它來議價，真是利之所在無遠弗屆，Greed knows no bounds！仁醫史懷哲何在？

現在流行的PPO有一個雷區，華人應當特別小心：PPO雖付組織外醫療費用的60%，但指的是公平價格，而非帳麵價格。假設一個鐳射除膽囊手術要價6700元，而且這是一個公平價格(隨郵遞區號而不同)。如果PPO同意這個價格，病人只需付6700的40%即2680元。如果PPO只願意付聯邦醫療保險(Medicare)的140%即1.4x855=1197元，那麼PPO只付1197的60%即718.2元，於是病人得自掏腰包5981.8元=6700-718.2。現在愈來愈多的PPO用Medicare的110%或140%作為公平價格。華人應儘量避免使用組織外的醫療設備，免得中招。

在這個醫療費用動輒上萬元的社會，首先我們應當知道：自付額是多少？PPO對組織外醫療費用付幾成？緊急救護是否有共付款(copayment)？即使在組織內的醫療設備也要比價。千萬不可接到帳單後馬上付款，因為第一個帳單中列的是帳麵價格(list price)而不是組織認可價格(network price)。您只需付病人責任額(patient responsibility amount)即可。如果不得已住進了組織外醫院而帳單數萬元該怎麼辦？首先查詢組織內同類治療的價格，可要求醫生減收費用，通常這方法很管用。如果行不通則向保險公司申訴，由它去處理，如果仍碰壁就找州醫療保險主管部門(state health insurance department or consumer advocate)，非常有效。

在組織外醫療機構做主要手術最好要事先知道什麼是公平價格。讀者可上網址FairHealthConsumer.org或者BlueBook.com查詢來做參考。萬一手術極度複雜無法估計，可打電話給組織外醫療機構要求標準帳單代碼(CPT codes)及繳稅號碼(tax ID number)，再打電話給自己的保險公司告之手術的地點，此時保險公司必須告訴您的醫療費用。醫療保險步步都是陷阱，能不小心嗎？


資料來源：世界新聞網