應付意外 先做財務準備

問：請問如何才能應付預期之外的意外，平時應做什麼財務準備？

答：大家都知道「天有不測風雲，人有旦夕禍福」這句俗諺，但沒人相信意外會發生在自己身上，儘管如此，平時還是應做好相關的財務準備。

據今日美國報報導，這類準備包括四種不同保險與足夠的儲備現金。

●產物保險（Property Insurance）與意外事故保險（Casualty Insurance）。這類保險有兩個目的，若有人損害你的財產，保險公司將會賠償你的損失，另一方面，若你損害別人的財產而遭訴，保險公司會代表你賠償對方。

簡單地說，若別人撞到你的車子或損害你的房子，你需要產物保險以確保車子與房子能獲得修復，另一方面，若你不小心撞到別人的車子或損害別人的房子，你則需要意外事故保險。

理財規劃師貝斯（Mark Bass）表示，消費者若不放心，可進一步購買全面責任保險保單（umbrella　liability insurance policy）以保護自己。

例如，你在路上發生車禍，對方向你求償100萬元，但你的汽車責任險只有5 萬元的額度，若你有購買全面責任保險保單，保險公司將會幫你支付5萬元額度以外的金額。

●人壽保險（Life Insurance）。若你擔心往生後摯愛的親人會一無所有，為保障他們的生活，購買定期壽險（Term Life Insurance）是最便宜的方式。此外，你也可以考慮購買終身人壽保險（Whole Life Insurance），這種保險具有現金價值，不過保費相對偏高，報酬率也低。

如果你年輕、沒有配偶與小孩、也不用背房貸，你可能不需要人壽保險，但若有親人需要扶養，就必須考慮購買人壽保險，避免蒙主寵召時，他們的生活失去依靠。

●醫療保險（Medical Insurance）。一場嚴重的疾病將可能讓你一生儲蓄一掃而空，甚至迫使你背上沉重債務。據FactCheck.org在2009年做的調查，29%的破產者將破產原因直接歸因於醫療相關花費，62%的破產者則認為這些醫療花費是破產的原因之一。

●傷殘保險（Disability Insurance）。貝斯說傷殘是一種經濟上的死亡，代表你的收入將終止，聯邦醫療保險（Medicare）並不承保傷殘，因此購買一份傷殘保險保單能確保你在遭遇這種情況時，至少有能力購買食物，並支付一些基本費用而不會坐吃山空。

●儲蓄。經驗法則是短期內必須要有足以支付三到六個月生活所需的流動資金，以應付緊急事故的發生。不過，財務規畫師費拉（Ray Ferrara）說，「我討厭經驗法則，很明顯地，如果一個人沒有債務、健康良好、又處於退休狀態，其實他並不需要這麼多的儲備現金。」此外，對一個初出社會的年輕人來說，能夠保有兩週以上的儲備現金已不是件容易的事。


資料來源：世界新聞網