應付追數公司常識

當您欠下債務未能按時清還，最初是信用卡公司或借貸機構先與您聯絡，這個時候您還是客戶身份，所以對方會相當客氣。可是，您再不付款的話，對方語氣便開始強硬了。假如您依然不付款，通常借貸機構都會在某一段時間後，將這筆帳目當成「壞帳」，然後交給職業「追數公司」代勞。一旦您接到「追數公司」的信件或電話，事件已經進入一個新階段了。
 
「追數公司」的收入，通常是收到欠賬的兩成至六成，越舊的欠賬，分帳比率便越高。公司職員主要的收入亦是按收到欠賬的金額計算，難怪他們追數時如狼似虎，尤其是聖誕假日後至明年四月，是他們追收的「旺季」，因為有些家庭在假日收會到現金禮物，年初有些家庭會收到退稅。

有些追數人員手法太出位，例如使用高壓政策，出言恐嚇，甚至威脅要通知您的僱主或親友，令您臉上無光。有些日夜不停來電騷擾，或虛稱說您欠債是犯法，所以要報警拉您去坐監 (其實美國沒有錢債監這回事)。此外，以下追數手法都屬違法﹕
 

• 追收時沒有講清楚他是追數人員
• 威脅要將欠賬情況呈交移民局
• 要求欠債人發出「期票」(post-dated check)，然後馬上入帳，退票後恐嚇要控告您
• 威脅要在欠款之上加上借貸文件以外的利息或罰金

 
近年有些律師也參加追數業務，由律師行發出的追數信件令債仔更惶恐不安；雖然法律沒有禁止律師進行追收，可是法律規定律師在發出追收信件之前，必須先研究該帳戶的資料，即律師不能隨便地向一大群欠債者發出追數信件。

當您遇到高壓追收時，您最有利的武器就是要求對方停止與您接觸，這個要求可以用口頭提出，但最好是用掛號信件。這條聯邦法例條款是15 U.S.C. Section 1692c，您可在信中引用。
 
但假如您真的欠債的話，即使停止追數行動，也不等於已經解決問題。如果您只是暫時現金周轉不方便，便應該坦白的與對方商量，要求延長付款時間，甚至減低利率和罰金。其實您應該在未有追數人員與您接觸之前，主動地去與借貸機構聯絡，可能可以避免被追數。
 
您跟對方商量時，除了要略述財務困難情況之外，和要求對方延期與減收之外，還要能夠提出實質的還款方案，因對方亦會問您有何還款提議，故您應該預先知道自己的能力範圍。假如對方同意延期或減收，您應該取下對方姓名，然後發信給對方去確定。假如議定減低清還金額，還要對方同意將向信用記錄公司報告是「全數清還」。
 
自己不想去與對方討價還價的話，可以用專業人士代勞。我比較贊成用「消費者信貸輔導」服務，這個非牟利組織已經有多年歷史，英文名字簡寫是CCCS，在北加州聯絡電話是1-800-777-7526。這個服務先為您綜覽您的財務情況，然後為您提供一個還款方案，其中亦會包括與借貸機構商議。

市面亦有不同的「欠債協商」服務，聲稱可以為您減少一半或以上欠債，但這類公司的手法都是要您停止付款，讓帳戶成為壞帳，並且一律不理對方追收，去迫使對方撇帳，然後才與對方討價還價。這個手法雖然有可能會減低欠帳，但自己先要被嚴重損壞信用記錄，甚至被對方告上法庭，所以未必是最好的方法；加上這類服務要事先付一筆費用，對經濟已經有問題的人來說，實在是百上加斤。

資料來源：林修榮理財天地