如何使用信用卡

信用卡是現代經濟社會中不可缺少的必需品，這種塑膠造的孔方兄可使人遊遍名川大山，吃盡山珍海味。但是它的利率（大都在9%與20%之間）卻令人刮目相看。今年7月下旬的聯邦基金率（federal fund rate，即美國銀行間的隔夜借款率）小於0.25%；5年定存單1.43%；銀行對大商號優惠利率(prime rate)3.25%；15年房貸率3.13%；30年房貸率3.75%；資產貸款率4%到5%；消費者貸款7%到10%之間，看你的信評值(credit score)多少而定，信評值愈高，利率愈低。一般常用的信評值是FICO(Fair Isaac Corp)值，它介於300與900之間，而大部分人的FICO值在600與700之間。首先上網查詢你的信評值，如creditreport.com或FreeCreditScore.com等，如果你的FICO值不高，借款率就高，在買房購地時就吃大虧了。

 你的信評值中有60到110分是決定於逾期付款(late payment，LP)，所以首要之事是如何面對逾期付款。如果你以前付款紀錄良好，可要求善意調整(Goodwill Adjustment)。你必須寫封信說是因為不小心的失誤或是出國旅行，要求移除(remove)記錄。寫信方式可參考世界周刊懷中先生的學習英語專欄，一般而言信用卡公司都會移除這項記錄。假如此法行不通，你可與信用卡公司協議用每月自動付款做條件來移除記錄。這種方法對雙方都有好處，銀行不用擔心收不到錢，而你也不必為不小心而付出代價。萬一上述二法都失敗了，筆者建議去找修補信評公司(credit repair company)。
 
為了使你的信評值不下降，不要同時申請多張信用卡，也不要使未付款額(balance)太高，因為未付款額/信用額上限的比率愈高，你的信評值愈小。此外你應馬上付清逾期欠款，信評值的35%決定於此。千萬不可取消你尚未清結的信用帳戶，這會嚴重影響你的信評值。歸根結底就是要盡量還清欠債，有時不妨考慮在e-Bay上賣掉你的LV包或登山腳踏車，因為未償還的欠債占信評值的30%。
 
有時未付款額太大，一時無法付清，不妨把欠債餘額轉到另一家信用卡公司。有些公司如ChaseSlate還免除轉讓費，可上Chase.com網站查詢；要小心的是，前一年甚至前15個月對你轉來的欠債是0%的利率，但這蜜月期過後利率會上調到14%到26%。你如有上萬元的欠債一時阮囊羞澀，或可用此法暫渡難關，但你的FICO值要720或以上才有資格申請。
 
有些信用卡公司對你的最新購買總額，尤其是大額消費給予0%的利率優惠。你如果想添置一些傢具約數仟元，用此法可以前一年不付利息，等到錢進帳時在最後一個月才一次付清。一些公司如Citi Simplicity有此福利，讀者可上網CitiSimplicity.com查詢。
 
使用信用卡還有其他好處：假設你經常旅途奔波，你的信用卡可與AAA掛鉤，因為用信用卡加汽油有不錯的AAA禮券，長久下來集沙成堆確可省不少錢。華人不可忽視信評值，平時就要未雨綢繆，別在要買幾十萬的房子前才想修復信評值。多一個百分點（30年房貸）你就得多付數萬元，千萬不可等閒視之。

資料來源：世界新聞網