健保改革計劃與聯邦醫療保險A,B,C,D

自從2010年3月23日醫療改革計劃法案(Patient Protection and Affordable Care Act，簡稱PPACA)，在短時間內由參眾兩院審查通過，經總統歐巴馬簽署。健保改革計劃目前尚未全面實行，要2014年才會正式全盤上路，但已在健保業界及民眾的權益造成極大的影響，也產生許多疑問，但年底前的大選仍存在變數。

健保改革計劃法案其內容共有1935頁，可分別到政府的PPACA網頁查看。www.gpo.gov/fdsys/pkg/PLAW-111publ148/pdf/PLAW-111publ148.pdf有906 頁www.gpo.gov/fdsys/pkg/PLAW-111publ152/pdf/PLAW-111publ152.pdf有55頁http://docs.house.gov/energycommerce/ppacacon.pdf有974 頁。

健保改革計劃法案

依修法的內容，坊間的保險公司因應政府政策而做出的調整。例如保單要包括年度的免費體檢:包括驗血,驗尿,大腸鏡檢查(但是如果有息肉摘除則須付費!此項規劃多數人均認為不合理)男性攝護腺,女性乳房檢查,子宮抹片、保單不得有上限、強制每人均應投保、保險公司不得拒保、19歲以下的兒童保險公司要無條件承保(但保費可以因為”既有症狀”而增收至標準價格的350%，注意！這裡不是35%)等等。

保險公司接受26歲以下的子女可加入其父母親的保單，但如果個別購買保費可能較為低廉。有些保單於5月1日開始漲價及停售。

7月1日起，新法將要求每張保單均應包括懷孕及生產。而2013年底之前，曾因為健康因素而被兩家保險公司拒保以及超過6個月沒有保險者可以申請投保每月保費約400餘元起的PCIP計劃。

保險公司在收入的80%要使用在醫療照顧上。因此相當於保險公司有20%的利潤但如何計算呢?過去投保人新購保單可以保持一年不加價，且保費為每5歲一計。至今為新購保單減為6個月不漲價，每1歲一計，來調整保費，但之後可每3個月觀察是否達到80%的比例而在下一季度內漲價。

健保改革對民眾的影響

以上皆由新健保法案要求保險公司施行，但是保費則由投保人負擔,你認為能接受嗎?事實上多數的保戶要的是基本的保障在能力範圍內負擔得起的保費,而也可以自行選擇是否需要好一些的計劃,所以目前民眾對於改革計劃有不同的兩極的意見，且有些州已訴之於法，靜待司法判決。

(前6月28日的判決僅是所有訴訟案其中一項有關強制購買健保是否違憲,而大法官解釋為稅收之說.)

美國聯邦醫療保險的歷史沿革及各項細節

美國自1945年二次大戰結束後，杜魯門總統研擬聯邦醫療保險。20年後，1965年，才由詹森總統簽署，而有了Part A、Part B及民間的Part C發展至今已有40餘年。自2006起增加了Part D(藥品保險)。可見當時對一個計劃的慎重.

凡年齡滿65歲，工作點數每季(三個月)一點，滿十年合計40點者(Medicare Benefits from Tax 1.45% x10 Years)即符合聯邦政府免費的Part A(住院)及自付的Part B(門診)保險。

沒有申報工作點數或不足者，如果是合法的公民均可以付費自購Part A。例如工作點數不足30點，今2012年每月保費$481超過30點，每月保費$248。而Part B部份在年收入17萬元以下者，每月保費$99.90。如此則得到了聯邦保險提供80%的保障。而另外20%的差額，應再買一個附加保險(輔助險)，向聯邦審查合格而授權的保險經紀人辦理Part C，另再購買Part D (藥卡)或加入目前有些健保公司提供的不需付費的全險MAPD (HMO)。

2013 年Part D藥卡的自付額是325元(標準規定)。藥費的福利上限為2,970元(Donut Hole)，自費50%至$4,750之後，只需付5%或普通藥2.65元,名牌藥$6.6元。(以上的計劃均應聯邦保險年度法案而變更請向健保專業諮詢)

慎選保險、保障權益

常有民眾問，如果Part B、D不買可以嗎?罰金每月1%，一年10%，如果十年下來，每月要比正常人多付一倍。目前許多保險廣告皆提供該公司優惠資訊，但並非客觀，還是應該咨詢有經驗的經紀人。他建議不該直接和保險公司簽約，原因有三。第一，如果兩方的爭執，民眾是否知道如何自保？第二，如果別家公司有更好的計劃，現有的保險公司也不會通知客戶，只有經紀人最希望留住客戶，而可以幫上忙。第三，如果是符合低收入標準，可以申請加州白卡，得到州政府的補助。經紀人也可協助選一家適合的附加計劃，取得如牙齒保險等州政府沒有的福利。現在聯邦已經著手將擁有紅藍白卡的用戶全部加入管理式醫療也就是HMO而減少政府對耆老及殘障的支付但醫療費用的高漲反而影響了醫療品質.

因為健保改革以致於市場上部份不實或混淆視聽的廣告滿天飛，例如全保的團體保險,在廣告期間打折或多少年不漲價?!，事實是目前團體牙齒保險才有兩年不漲，而不是醫療保險兩年不漲。其實說穿了在加州2至50人的小型企業保費都一樣，(只是因居住或公司行號Zip Code與年齡不同而訂有差異)。讀者不要被誇大不實的廣告謊言萌了。選擇保險不難，這就是「看得見的是表面,看不見的卻是經驗」。

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