都會租屋熱買租戶險房客自保

全美大都會地區近來租屋市場興旺，有不少房東要求房客購買租戶保險（renter insurance），避免發生意外時擔責任，紐約中華保險負責人陳先生指出，近來公寓屋主出租房子，普遍要求房客購買租戶保險，紐約執業律師黃真則說，房客投保時應將房東的名字加入保單中，避免出事挨告時需承擔房東的賠償責任。

陳先生說，租戶保險主要是保障房客財物安全，另外則是提供責任險，當有人在屋內意外受傷，可賠償醫療費用，平均理賠上限為10萬元。此外，租戶保險的理賠範圍也包括風災、雨水、大雪與閃電等天然災害造成的損失，火災、煙霧、惡意破壞與竊盜等造成損失，也在理賠範圍內。

屋主房險不保房客

紐約州金融服務廳（Department of Financial Services）保險人員卡波諾（John Capuano）說，對於租屋者而言，購買租戶保險確實能保障個人財物，「房東投保的房屋保險並不保障租戶」。在紐約皇后區租屋的李小姐曾遭竊賊闖空門，電腦與電玩主機等物品皆未丟失，但相機不翼而飛。李小姐說，幸好相機價值不高，既然並未投保租戶保險，物品被竊也只好自認倒楣。

黃真指出，公寓大樓多投保物業保險，許多公寓屋主為節省開支，在房屋出租後並不再加保房險，「在這種情況下，屋內有人受傷，房客可能得承擔屋主的賠償責任」。

相較一般房險，租戶保險價格不高，每年保費約100多元，即可滿足多數人需求。州農保險（State Farm）經紀姚小姐舉例，提供3萬元財物險保額，30萬元責任險的租戶保險，每年保費約為130元至140元左右，以紐約市而言，各地區保費幾無差異。但需留意的是，租戶保險多有500元或1000元的自付額（deductible）要求。

保險資訊協會（Insurance Information Institute）副總裁羅莉塔‧華特斯（Loretta Worters）提醒，租戶保險理賠損失財物的計算方式，分為替代價格（replacement）與實際現金價（actual cash value）兩種。「譬如因災害受損的沙發是10年前購買，目前市價3000元至4000元，保單若採實際現金價理賠，計入折舊後理賠金可能只有500元。」

保險資訊協會設有網站www.knowyourstuff.org，讓住戶依家中財物估算所需保險額度，該協會並建議，住戶應為家中貴重物品拍照存證，有助於損失發生後求償。紐約州金融服務廳網站發行有消費者指南（www.dfs.ny.gov/insurance/homeown/html/hmonguid.htm），可供屋主與租戶下載比較保費高低。全美保險（Allstate）也推出手機應用程式「Digital Locker」，讓智慧手機用戶隨時紀錄家中財物。

珠寶理賠 設最高限額

不過，專家提醒，多數租戶保險對於貴重物品的理賠額度設有上限，包括珠寶、手錶、藝術品、樂器、槍械、相機、銀器與電腦等，其中珠寶平均理賠上限為1000元。租戶雖可另購附加條款（rider）或流動性保險條款（floater）以提高理賠額度，但必須經過專業鑑價。另外，租戶保險對於商業用財物最高理賠2500元，譬如平面設計師使用的高階電腦與掃瞄機等器材，賠償金恐怕不敷購買成本。

美國消費者聯盟（Consumer Federation of America）保險主任韓特（J. Robert Hunter）說，遇到財物受損情況，租戶應立即聯繫保險公司，檢驗員將到府估算損失後，在30天內就能得到理賠結果。韓特建議，租戶應隨時做筆記，記下與保險公司人員的對談內容，「在理賠遭拒或賠償金額過低時，投保人有權要求合理解釋」。他說，保險公司提出的理由若反覆不明，投保人可向州府金融服務廳申訴。

資料來源：世界新聞網