不要錯過申請破產的最好時機

小錢一年多前丟掉工作時有大約5萬美元的信用卡債務和2萬美元的存款。他省吃儉用每月給信用卡支付1000多美元，債務沒見減少但是銀行裡的存款卻快花光了。當他申請破產時連支付1000多美元的律師費和法院受理費都有困難。他應該在去年丟掉工作時就跟破產律師聯繫。他本來可以在一年多前就申請破產，免除所有債務，開始重新建立信用。他的2萬美元存款本來也可以在破產中全部保留。現在他幾乎沒有任何財產，沒能充分利用法律規定的財產豁免額度。

小方曾經在加州中谷擁有一套出租房。房子上欠著第一優先房貸45萬和第二優先房貸15萬，但市值降到只有25萬。他付不起也不想付房貸，就讓持有第一優先房貸的銀行把房子拍賣掉。賣出的錢不夠支付第一房貸，拍賣的銀行也不能向小方追討差額。但是麻煩卻遠遠沒有終止，拍賣銀行不能追差額有時候並不是好事，因為不能再追的這部分債務被認為是取消了，取消的債務被認為是收入，收入就意味著要交稅除非符合某些例外規定。持有第二優先貸款的銀行一分錢沒拿到，繼續向小方追討。小方申請了破產，免除了第二優先貸款15萬和信用卡債務大約10萬。但是這時破產不能解決他的欠稅問題。如果他在房子被拍賣之前申請破產，他的第一優先房貸也會在破產中免除，就不會有取消債務收入需要交稅的問題。

這兩個案例的教訓是，如果你有財務上的困難，應該盡早諮詢破產律師，以免錯過申請破產的最好時機。

如果下面情況發生在你身上，你可能需要諮詢破產律師：1. 信用卡每月只能付最低付款額；2. 已經錯過了一兩次房子或車子的月供；3. 沒有什麼存款； 4. 不止一次發生跳票；5. 用信用卡套現； 6. “以卡養卡”；7. 將近用完信用額度；8. 從401(k) 借錢；9. 收到討債公司電話；10. 收到法院傳票；11. 車子被拖走；12. 薪資被查扣；13. 為債務問題打算離婚。