该申请私人联名学贷吗？

问：我的孩子即将上大学，我考虑为他联名申请私人学贷。请问这麽做是否合适？有无需要特别留意的地方？

答：据消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau）统计，去年核发的私人学贷中，逾九成为联名申请，较2008年增加67%。随着愈来愈多大学生在毕业後无力偿还学贷，当初协助他们联名申请学贷的父母或祖父母等长辈，将被迫代为承担偿还学贷的责任。

华尔街日报建议，长辈们若有意协助年轻人联名申请学贷，应先考量以下五点：

1. 在承诺为晚辈联名申请私人学贷之前，应先确认他们是否已充分利用联邦学贷，因後者通常可由学生自行申请，不需要家长联名。

事实上，许多大学生虽申请联邦学贷，但并未借到最高额度。大学生通常可申请额度较高的史塔福学贷（Stafford），研究生则适用另一种学贷方案。

全国消费者法律中心学贷借款协助计画律师瞿波西（Persis Yu，音译）则建议，家长若有意为子女联名申请私人学贷，不妨先考虑是否符合申请联邦PLUS学贷资格。

2. 相较於联邦学贷，私人学贷的还款方式较无弹性。根据消费者金融保护局10月公布的报告，部分私人学贷的借款人在遭遇财务困难时，因无法获准调整还款期限、延後还款，或降低利率，陷入更深的财务困境。

专家指出，私人学贷业者就算同意降低还款额度或延後还款，通常也只限於短短数月，并且有可能为此收取月费。该报告也显示，部分借款人获银行承诺，联名申请人可在按时还款一段期间後，解除还款的责任，但他们後来发现这个选项有更多限制。

3. 联名申请人通常不是真正使用学贷的人，但跟主要申请人背负同样的还款责任。

多数人不认为自己的子女会成为中辍生，但现实生活中这种情况时有所闻，许多大学生即使顺利毕业，也面临失业或屈就的困境。

专家指出，若主要申请人在毕业後无力负担还款，贷款机构将要求联名申请人代为清偿。

4. 私人学贷初期的低利率可能相当诱人，但绝大多数采浮动利率方案，实际利率往往在学贷获得清偿之前就开始上升。

学贷资讯网站FinAid.org创办人坎特维兹（Mark Kantrowitz）表示，目前私人学贷的平均浮动利率为9%至10%间，但日後将随经济复苏上升至少5%至6%。

5. 若不幸面临破产，联名申请人不见得能将学贷一笔勾销。专家指出，一般而言，除非借款人证明学贷对个人造成严重的负担，否则学贷不会随着破产消失，这代表当事人需符合非常严格的条件，法律相关费用也会升高。

资料来源：世界新闻网