傷殘保險 不可輕忽

許多人對汽車保險、健康保險、屋主保險乃至於人壽保險都有相當的了解，這些都是家喻戶曉的保險產品，但是，傷殘保險卻鮮為人知，而且大家往往忽略不管，直到失去工作能力時才知道那是彌補收入的重要工具。

 政府調查顯示，一位20歲的工作人員屆滿退休年齡前不幸傷殘的機率高達30%，然而勞工統計局調查發現，在私營企業任職的人當中，只有約三分之一擁有長期傷殘保險。

美國消費者聯盟保險精算師杭特說，養家活口的人殘障了比死亡更麻煩，因為傷殘者不僅不賺錢、還會花錢，所以，如果您是獨立工作者、或者雇主幫您購買的保險給付不夠多，最好自己掏腰包買傷殘保險。
 
據美聯社報導，有些關於傷殘保險的事情非常重要，您不可不知。

首先要了解，傷殘保險究竟是什麽？這類保險主要是在人們因為意外或生病導致無法工作、進而沒有收入了，給予保險給付，被保險人通常會在傷殘導致無法工作後3到6個月收到支票。提供這類保險的單位主要包括社安局、雇主以及私營保險業者。
 
社安局提供的社安傷殘保險可說是最基本的保險，全美約有1億5300萬名工作人員藉助FICA聯邦稅而享有這項保險，但申請門檻嚴苛，而且要花至少二年才能獲得批准；雇主的傷殘保險通常透過團體保險計畫而來，員工一旦傷殘，保險公司將支付部份薪資；至於私營保險業者的傷殘保險，投保族群多半是醫​​師、律師等高所得專業人士，此外，獨立工作者以及公司主管如果想多尋求一些保障，也會投保。
 
其次，如果雇主已經為員工投保傷殘保險了，還需不需要另外再買保險？這端賴您可從雇主保險得到多少給付而定，一般團體傷殘保險給付額大約是薪資的40%到60% 、最高為每月5000元或每年6萬元，如果雇主代付保費，保險給付是要課稅的。
 
而雇主傷殘保險的給付也許維持若干年、也許可延續到退休為止；近來經濟不景氣，許多公司員工福利縮水，連帶的，團體傷殘保險的保險給付年限只縮短到二年。

如果覺得雇主保險給付不夠，不妨詢問公司負責保險的部門是不是可以讓員工自己多花一點錢、購買給付額較大的保險，或者乾脆另外找保險公司買傷殘險，讓傷殘給付額度提高到薪資的70%到80%。
 
萬一不幸殘障了，為什麽不能完全仰仗社安局的傷殘保險？根據上月880萬受益人的福利給付計算，這類保險的平均給付只有每月1111元，而且條件嚴苛，您必須是任何工作都不能做了，才能獲得給付，如果只是自己原本從事的工作不能做、卻可以轉行，就得不到給付，可到社安局網站www.ssa.gov查詢所有條件規定。
 
決定要買傷殘保險了，該選擇哪些保險產品呢？如果您的工作非常專業、或者有能力負擔保費，便值得花多一點錢投保「專業」保險（"own occupation"policy），一旦因為傷殘而無法進行您職業領域裡的主要工作，這類保險便會給付，但這類保險較貴，為了省錢，可考慮先投保二年專業保險，之後再投保「任一職業」保險（any occupation）。
 
非常重要的一件事是，投保傷殘保險要花多少錢？通常，保費會因投保人的年齡、職業、保險給付以及健康狀況而有所差別，投保之前最好貨比三家，透過經紀商取得至少三家保險公司的資料。對於完全沒有保險的人來說，如果購買包括抗通貨膨漲機制等所有額外保障的傷殘保險，男性投保人的保費大約是年薪的2%到2.5%，女性保費則是3%到4 %，女性之所以較貴是因為求償的頻率較高、而且給付期較長。
 
如果是工作場合已經有基本的傷殘保險了，但想要讓傷殘給付額提高到薪資的80%，這樣的傷殘保險保費大約是薪資的1%。


資料來源：世界新聞網