救急錢 短期利息700%

利息高達700%多的短期貸款（Payday Loans）廣告，最近鋪天蓋地出現在許多人的電腦螢幕，對正好缺小錢、等待下一張薪水支票的人，這類貸款由於24小時內就將錢匯到當事人銀行帳戶，正可解決燃眉之急，以致儘管利息高得嚇人，仍有人鋌而走險借錢。

從台灣移民美國多年的王先生，太太從事電子零件裝配工作，多年前被裁員後，即獨力撫養一家五口。8萬多元年薪雖差強人意，且因有積蓄，一開始生活無憂無慮。但隨著各種物價水漲船高，每月卻照樣須支付房屋貸款、家庭開銷、汽車、房屋保險、汽油費、手機費及子女學雜費等，以致近幾個月開始捉襟見紂，每到月底連水、電或瓦斯帳單都付不出來。

王先生因是家中長子，不好意思向住在美國的弟妹借錢，尤其是之前曾向他們調過頭寸，不好意思再開口。他第一次在網上看到短期貸款廣告後，馬上借了255元應急支付水電帳單，並同意給付45元利息。他被照會即便在不到兩周內提前償還本金，利息一毛錢也不會退還。他計算後，相當於借了利率高達180%的高利貸。而該筆貸款若逾時不還，利息將以滾雪球方式成長，年利率會高達715.686%。

「我不是呆瓜，這種事只能偶一為之，不能變成常態。」王先生說，之後只有逼著全家大小節流，將家用節省再節省，以免借300元若還不起，一年後變成2000多元債務。

在私人公司擔任硬體售後服務的蔡姓技師，也曾在缺錢時借重這類短期貸款。他說，信用不好，若循正常借錢管道借不到錢。不過該類貸款金額頂多1、2000元，申請時須註明姓名、出生年月日、社會安全號碼及雇主資料。此外須提供銀行帳戶資料，以便對方匯錢。他從公司人事部獲悉，對方曾致電查證他是否真的在上班。

目前網上提供短期貸款的網址滿天飛，如needrapidcash.com、rockstarloan.com、mypaydayloancash.com等，大多建議「只借可以還得起的額度」，且註明由於每個客戶條件不同，所獲貸款利率及金額可能不同。對住在喬治亞州、賓州等不包括加州在內的州民，則沒有資格申請貸款。

律師陳健友說，聯邦高利貸法（Usury Law）禁止貸款利率超過10%，但有例外。如信用卡公司放款利率大多超過該門檻，即是因受到主管單位監管，屬例外情形。但私人間的借貸若利率超過10%，已違反善良風俗。若鬧到法院，借款人只須償還本金，不須償還高利息。

律師蔡玟慧說，針對高利貸法，各州有不同規定。但若透過網站申請短期貸款，由於提供貸款的公司可能在外州，已涉及跨州，將適用聯邦法，即貸款利率不能超過10% 。

但何以仍出現高利貸? 蔡玟慧說，網路上有很多商業行為是全新點子，這些點子立法人員不見得能馬上跟進規範，就好像過去加州人透過亞馬遜網站上網購物，不須繳交銷售稅，目前加州立法已補齊這個漏洞。她相信假以時日，有關短期貸款的高利貸也會有立法規範。

消費者專家說，若對短期貸款有抱怨，可向「聯邦貿易委員會」（Federal Trade Commission）及「消費者金融保護局」（Consumer Financial Protection Bureau）投訴。而聯邦參議院已針對這類貸款提出「停止網路借貸濫用及詐騙法案」（The Stopping Abuse and Fraud in Electronic Lending Act），希望予以規範。唯該法案仍在審議中，尚未定案。

資料來源：世界新聞網