著手整合財務 退休免操心

●消費者報導雜誌的理財編輯杜提認為，退休前要安排好理財事務，因為多數人上了年紀後，理財的敏銳性就會降低。2009年公布的一項有關信用失誤的研究顯示，人一生的理財能力有如爬山和下山。多數人在20幾歲常做出糊塗的理財決定，但理財能力隨著年齡的增長而提高，在平均53.3歲時達到頂峰。但53歲後，人的理財能力開始逐步下降。然而，在許多人的理財能力走下坡路之際，他們積累的財富卻是一生中最多的時候。
現在就安排好理財事宜，可減少退休後花在理財上的時間，從而把更多的晚年時光，用在休閒、觀光和其他樂趣上。以下是消費者報導建議的五項財務整合的要點：

◇考慮合併帳戶。如果投資分散在許多共同基金、銀行和投資經紀公司，可考慮把多數投資帳戶合併到一家或少數幾家公司，這樣可便於檢查帳戶紀錄、減少寄來的帳單信函，和簡化報稅程序，還可能會因帳戶合併後的存額增大，導致帳戶的手續費降低。合併帳戶還可使老年人減少計算退休金提領金額的煩惱，因為他們在年過70歲半後，必須每年從退休帳戶和其他延後納稅帳戶中，提取最低限額的資金。

如果對現有的折扣經紀公司和共同基金的服務感到滿意，可把在其他公司的投資轉過來，但要避免稅務的損失。如果資金只是轉移而不是提取，通常不會發生任何納稅問題。新的投資經紀公司或共同基金也會願意你把所有的資金從其他公司全部轉移過來。如果有小額的投資帳戶不便合併，可考慮在退休後，首先動用這筆資金。

理財師表示，當你轉移帳戶時，千萬記住要檢查你的資產受益人。這點特別重要，因為未來帳戶資金因死亡轉讓時，帳戶受益人的權益優於遺囑受益人。

◇考慮合併保險。與投資帳戶一樣，許多保險保單也可做合併考慮，尤其是汽車險、房屋險和額外責任險等，都在一家保險公司投保最好。這樣除了可減少保險文件外，還可能有資格享受多重保險的優惠。

◇放棄小額投資。企業如果分拆或是資產減少，持股人的資產都可能隨之縮小，變成只有數百元乃至金額更少的股票。在這種情況下，除非投資人能預見到股票會在短期內重新反彈，否則還是賣掉為宜，以便把資金重新投到現有的共同基金裡。如果賣掉股票後出現虧損，可用虧損抵銷其他投資的盈餘，或是最多3000元的其他收入。如果損失嚴重，可在未來報稅時逐年抵銷收入，國稅局的稅法第550條對此有專門規定。

◇安排自動帳戶。盡可能地把各種收入都安排為自動存入帳戶，即可節省去銀行的趟數，甚至連出國旅遊時，也都能讓支票帳戶保持足夠的金額。社安署規定，從去年5月起，所有開始領取社安福利的人，社安金都將直接劃到他們的帳戶中，沒有銀行帳戶的人是劃入銷帳卡。從明年3月1日起，社安署將取消福利支票的郵寄，所有人的社安金將全部為直接轉帳。

你也可將股息收入設定為自動轉帳服務，還可把股息安排為自動再投資，也可把水電、上網和保險等費用安排為銀行轉帳，有關服務公司可把費用從銀行帳戶裡定期自動扣除，這樣做可節省時間與郵資。

◇減少信用卡數量。人到晚年後，大都不再需要很多信用卡，保持兩張足矣。一張是有獎勵點數的信用卡，用於日常消費，另一張是低利率的信用卡，以備在不能全額付清信用卡帳單時使用。如果準備退休後更多地旅遊觀光，要落實信用卡有較高的限額，從而保證外出後的刷卡消費不會遭拒，能有足夠的財力返回家鄉。

資料來源：世界新聞網