不必要保險 能免則免

●市面上有不少金融商品以提供多層保障為訴求，聲稱消費者只要多花一點點錢就可以獲得很大的好處，但專家警告，舉凡癌症險、延展保固等等加碼保障的商品往往只是錦上添花，盡量避免可省上大筆銀兩。

消費者報導雜誌列舉八項不必要的金融商品，建議消費者能免則免。

第一項商品是老舊汽車的碰撞保險（collision coverage），避免了之後，一年約可省300元。萬一發生車禍，不論車輛受損情況多嚴重，這類保險理賠金額最高也只是車輛價值，車主付出的保費也許會超過保險賠償最高金額，得不償失，萬一已投保的汽車碰撞保險成本等於車輛價值的10%，應考慮退掉；不如改用「自保」（self-insure）模式，按月提撥一定資金以因應各種意外損失。

第二項不必要的金融商品是有銷售費共同基金（load mutual funds），避免該基金的話，5000元投資一年可省200到300元。這類基金通常從投資額裡課徵4%到6%充當銷售佣金，但投資績效往往與不收銷售費的基金差不多；不妨到專業基金評鑑業者晨星公司（Morningstar）網站Morningstar.com參考基金績效評等。

第三項商品是延展保固（Extended warranties），避免後可省30元至數千元不等。許多電子商品往往在基本保固期屆滿後故障毀損，必須自費修復，商家因此鼓勵消費者購買延展保固，但一般來說，購買這類保固所需要的錢總是高於自費修理的費用，而且有些保固服務在合約書上用不顯眼的字設定限制，容易上當；與其買延展保固還不如買知名品牌商品、遵守原廠使用原則，並盡可能以附有延展保固服務的信用卡付款。

第四項商品是附有維持費的支票帳戶（fee-based checking account），避免之後可省36到600元。市面上有許多金融機構提供免維持費支票帳戶，有些甚至支付利息，例如FNBO Direct（www.fnbodirect.com）便提供1.25%利息；不妨到專業網站www.checkingfinder.com或www.kasasa.com查詢條件最好的支票帳戶服務，如果經常刷用銷帳卡、並且設定直接存款／自動付帳單功能，可考慮開立高利支票帳戶。

第五項商品是信用卡保險（credit card insurance），避免後每月每刷卡100元可省18分到1.35元不等。這項服務聲稱在持卡人失業、受傷、殘障或死亡等情況下，在特定期間內支付最低繳款額；不妨查看已投保的壽險或殘障險等商品，也許早已涵蓋這樣的服務，或者準備一筆錢，在失業沒有所得時能支付信用卡帳單。

第六項商品是癌症險，避免投保可省200至3000元。癌症險就跟其他針對特定疾病投保的保險如心臟病險、中風險一樣，也許會重複甚至抵消既有基本健保的保險內容，有些癌症險將某幾類癌症排除在理賠範圍外，或者只在受保人住院的前提下才給付；倒不如先查看手上既有的健康保險內容，如果參加至少65歲者才有的Medicare、而想增加保險範圍，可考慮購買Medicare補充方案，以低收入者為主的Medicaid受保人則不需要額外打理。

第七項商品是身分盜竊保護服務（ID theft protection），避免該服務每年可省120到240元。這類服務往往有很大漏洞，所能發揮的功效遠不如預期；比較務實的作法是自己提高警覺，例如在三大信用報告機構Experian、Equifax及TransUnion要求「安全凍結」（security freeze），可禁止未來的債權人查看信用報告、避免詐欺分子用您的名字設立帳戶。

第八項商品是手機保險（cellphone insurance），避免購買每年可省48到96元。這類保險給付額（coverage）與自付額（deductible）之間通常相差25到100元，由於附有但書、設下若干限制，萬一需要更換手機還是得自掏腰包購買，就算保險可以支付新手機費用，多半只能換得單價較低的機種；專家建議先檢視家庭或汽車保險，看看手機是否已在保險範圍內。（記者周芳苑）

資料來源：世界新聞網