如何管理信用卡債務

問﹕我現在有六張信用卡，總共信用卡債務達到4萬5000元，每月各項還款總計1000元。如何才能最好管理信用卡？是否應該換成一項五年期貸款更好？

答﹕實話實說，要快速解決信用卡債務問題並不容易。最重要的一點就是探索各類可行性，考慮各種可行的償債方案，堅持執行還債計劃。

今日美國報表示，如果可以從銀行獲取較低利率的五年期貸款，整合所有的信用卡貸款那是較好的方法。

現在，銀行通常都會提供下面這些個人貸款。

1、抵押性個人貸款。各類金融機構都會提供這種貸款，但需要貸款用戶提供相應的抵押品。通常這種貸款用於高價商品，例如汽車等。利率由抵押品價值，個人信用等很多因素決定。

2、非抵押個人貸款。現在從網絡上也能找到這種貸款。但是只有個人信用極佳的申請人，才能獲得較優惠的貸款利息。信用較差的人必須付高昂利息，或者難以獲准。

3、住宅淨值貸款或淨值貸款額度。如果有自己的住宅，而且積累了一定住宅淨值，就可以申請淨值貸款或者是貸款額度。這種貸款的另一個優勢在於，利息部分可以抵稅。

要是無法獲得這些個人信貸的話，就可以考慮下列債務管理步驟。

1、列明債務。寫下所有信用卡貸款的餘額、目前利率、最終利率、利率變化日期、最低還款額、每月償還金額及到期日期等。只有直接面對債務，才能最終解決債務問題。

2、先償還小額貸款。計算每月可以有多少錢用來還債。先還清小額欠款，其他債務僅支付最低償還金額。雖然也可以先存錢償還高利率貸款，但減少債務數量，會從心裡上減輕負擔。

3、整合到零利率信用卡。從網絡查詢是否還能獲得零轉移費用、無年費的信用卡。不要選擇那些雖然零利率，但要收轉移費用的卡，轉移費用等於收取了年費。

4、打消動用退休金的念頭。在59歲半之前從延稅型退休金賬戶提款，都要付所得稅和支付10%的罰款。如果申請401（k）貸款，很多計劃都要求在離職時60天內償還貸款。

5、掌握現金流。要知道每月固定支出，包括汽油、食品、房租等開支。取消例如外出就餐等開支。只使用消帳卡，只花卡裡的存款。

非盈利機構全國信用顧問基金會（NFCC）的網站nfcc.org就提供了免費債務顧問服務，幫助清算各種還款方式，或則也可以查詢收費的註冊理財顧問。

資料來源：世界新聞網