長期看護險怎麼買？

問：我正考慮購買長期看護險或年金，以在退休後享有固定收入來源，或是在病痛時有個保障。請問目前是否是購買這類商品的好時機？我應注意哪些事項？

答：路透報導，目前的超低利率並不利於保險業者，因這種情況使他們難以準確制訂年金商品的價格，也更難從中賺取豐厚利潤，他們在多年前承銷的長期看護險與年金商品，甚至有可能令他們賠錢。

近年來已有部分保險業者陸續退出這塊市場，財政懸崖可能引發的稅制改革恐進一步造成創傷。路透針對有意購買長期看護險或年金商品的人，提供以下幾點考量。

‧ 超低利率還會持續一段時間。保險公司在銷售固定年金商品的同時，通常也會買進債券來確保固定收益來源。但目前十年期國庫券的收益率還不到2%，保險公司很難保證能提供長期的收益。

投資人若想投資於長期固定收益商品，以確保退休後能享有固定收益，應考慮目前正處於市場底部，不要一次投入所有資金購買年金商品。

‧ 長期看護險保費昂貴。許多在早期投入長期看護保險市場的保險公司，並不瞭解提供這種保險的成本有多麼昂貴，現在他們可能根本無力支應整個嬰兒潮世代的照護需求。

部分保險公司已開始針對商品調高保費，且幅度驚人，一次提高20%以上也是稀鬆平常的事情。

個人也許擔心自己在退休後需要長期看護，但這種保險不是人人都負擔的起。假使你根據自身的健康與財務狀況，認為確實有需要購買這種保險，專家建議，可選擇給付期間限制為三至五年的方案、向大型保險公司購買，並且個人要有能力承擔保費調漲。

‧ 變動年金給付可能縮水。年金商品雖因收費昂貴而臭名遠播，但對保險公司而言同時也是一種成本昂貴的商品。

個人若在多年前購買變動型年金，可能會獲得保險公司提出一次付清的選擇。個人應視自身情況，來決定是否應保留原先的保單，還是一次取得餘額現值。必須留意的是，保險公司想買斷你的保單，肯定是想為自己省錢。

‧ 稅務優惠恐遭取消。目前壽險與年金商品的現金價值，主要墊基於稅務優惠，視不同商品與個人領取的方式而定，保單的投資收益通常可享免稅或延稅的優惠。

但華府若修改2013年的稅務規定，這類保險商品的價值將會受損，投資收益所享有的減稅優惠，可能會只限於高額保單或高收入的保單持有人。

專家建議，個人應視自身實際需求做決定，盡量避免為取得稅務優惠而購買保險。（記者范詠軒）

資料來源：世界新聞網