選擇您的抵押貸款

房貸最主要的開銷便是每個月的攤還金，也就是指本金及利息。除了攤還金，本章將再一次提醒你，還有甚麼其它費用。另外，還會告訴您，如何歸納貸款資料，以便輕鬆比較哪一種貸款方案符合您。

「點數」與利息

當授信業務員報價利率時，其實還會一起報價另一種費用-「點數」（points）。所謂的點數分為兩種，一種是給予授信業務員的手續費或佣金，通常是繳一個點數，另一種則是折扣點數，與利率有關，可能是一個或以上的點數。一個點數是總貸款金額的百分之一，兩種點數皆可以抵稅。

折扣點數繳交的多寡，影響利率的高低，如同翹翹板一樣，點數繳得多，利率低，點數少，利率高。您可以不繳或少繳折扣點數，繳交折扣點數，調降的是整個貸款期間的利息。如果中途要賣房子，那就等於白繳了點數。另外，繳了點數，過戶費也會因支付了折扣點數而增加。對有些人來說，零點數不一定是最好的方案，如果你不常搬家，會長期住在同一個地方，而且有多餘的資金支付點數，換取低利率，何樂而不為呢?

要不要支付點數，到底該怎麼選擇對我們比較有利呢？下面有兩個例子，如果預計貸款15萬元，30年期，該選擇哪一個方案比較好呢？其實，主要的比較重點是，您會住在那間房子多久，我們一起來看看。

方案A： 年利率7.25% + 1個點數
方案B： 年利率7.75% + 0 個點數

選擇方案A的話，每個月利息$1,024,選擇方案B的話，每個月利息$1,075。相較之下，方案A每個月少交51元的利息，但是別忘了，方案A還需要另外支付1個點數的費用，也就是$1,500。

接下來，我們來算算要住在那間房子多久，$1,500才會回本，算法是將點數金額除以每個月省下的利息（$1500/$51=29.4），以這個例子來說，如果住少於30個月，就選擇方案B，多於30個月，則選擇方案A。

有些授信業務員報價利率時，會故意隱瞞點數，所以，記得要問清楚，是否包含點數？如果包含，是只有包含手續費呢？還是只有折扣點數？還是兩種都包含？

貸款其它費用

還記得我們在前幾章提過貸款申請及處理費、信用報告申請費和鑑價費嗎？收取這些費用主要是要保障授信業者的權益。

申請及處理費

貸款的申請及處理費約幾百元，目的是要確保申請者確實有意願要申請貸款。授信業者接受案件後，需要投入人力及時間整理貸款人資料，如果臨時退件，授信業者才不致於有所損失。有的授信業者不會收取此費用，有的則可能會在貸款核准後，退還此費用。

信用報告申請費

信用報告的申請費約25-35元，放款公司為了確認申請人的信用狀況，一定會申請信用報告，如果您知道自己的信用有問題，絕對要在申請報告前改善，不然白白花了錢，貸款申請也不會通過。

鑑價費

為了確認貸款申請人的抵押物件有其價值，避免此不動產的買價超過當時市價太多，如果突然週轉不靈，或者房市突然下跌，貸款申請人會無法如期還款。為求公正，放款機構會另外聘請一個獨立鑑價公司評估該物件，鑑價費用約幾百元。

貸款費用林林總總，口頭上，授信業務員不會將每一項都告訴您，所以，一定要請授信業務員列出每一項費用，除了方便我們比較每一家貸款方案的費用，也可以避免他們巧立名目、胡亂收費、造成糾紛。零點數或無需貸款申請費的方案看似吸引人，但是要小心，授信業者可能將成本加諸於利息或其它費用上。

資料來源：大紀元