提前退休 本錢先準備好

問：我才53歲，但已經想從職場退下來經營咖啡店、一圓夢想，卻擔心風險大；我該如何惦量自己是不是有能力既放手一搏、又保住老本？

答：有些人心中對退休有個目標，但退休未必表示必須完全停止工作，像您這樣，只是辭掉原有工作或改變職業生涯，也算是退休。

為了轉換跑道而打算提前退休前，要問問自己：是否已有足夠的財力應付這樣的轉變？最好能提前規劃、準備，一步步接近目標。

美國新聞與世界報導網站理財專欄作家指出，首先，要提前幾年每個月清清楚楚追蹤計算支出，透過這麼做，可推算出需要努力存多少錢；也許，您在職場工作時已辛勤的累積積蓄、也有些投資，如果打算提前退休，您的存款目標應該至少是年支出額的25倍，這是個好的起點，因為可讓您依4%安全提款率從理財組合中提領資金，而研究顯示，您的理財組合應該在4%安全提款率之下延續30年。

如果能依年支出額的25倍儲蓄，真是很棒，問題是，絕大多數人愛花錢，根本沒辦法達到這個存款目標；想要快速存款，唯有降低支出。多數人賺多少、花多少，如果想要提早退休，就得少花錢、把錢省下來儲蓄或投資。

此外，房貸費用也要好好規劃。每個月花在房子上的錢往往是最大的一筆，如果房貸繳清的日期能夠搭配退休日期，那麼，退休後的每月支出將會大幅下降。目前房貸利率偏低，此時或許該去重新貸款、更換成一個能配合退休時期的短期貸款，舉例來說，如果您還有十年要退休，就想辦法重新貸款為十年固定房貸，這麼做也許會讓您目前多負擔一些，不過，一旦房貸付清了，之後的每月支出就會減少很多。如果因為種種因素而不便重新貸款，可考慮退休後換小一點地方住、或者搬到房價較低的地方，搬到美國以外的地方也是不錯的選擇。

為了達到儲蓄等於年支出25倍的目標，還有個方法可嘗試，那就是多工作幾年、多賺一些錢，愈晚提領退休金，退休帳戶投資就愈有機會成長。假設退休儲蓄大約是年支出的20倍，與其馬上退休、提領退休金，倒不如考慮接計時／按件計酬、或者顧問性質的工作，這些錢可現錢現用，退休金裡的錢也就能放著繼續存，只要投資狀況不錯，放久一點就會滾出更多獲利。

趁著還在工作時就開始採用前面這些作法，可快一點讓您有本錢離職、去做自己喜歡做的事；愈早動手，圓夢的目標就愈早達成。（財經新聞組）

資料來源：世界新聞網