退休儲蓄 至少要10~12倍年薪

問：到底有沒有一個具體的數字，可以衡量個人退休儲蓄是否已經足以保證今後舒服的退休生活？需要一百萬元，還是兩百萬？

答：這是一個很好的問題，應該有很多人都希望有量化的指標衡量是否有足夠的退休儲蓄。共同基金業巨頭富達投資(Fidelity)剛剛公布的一項調查報告顯示，人們至少需要有相當於八倍的退休前最後一年薪資的退休儲蓄。

CNN財經頻道表示，富達的數字遠低於以往的推薦數字。就在10月的時候，理財雜誌公布的研究報告指出，退休儲蓄需要有12倍的退休前年薪收入。

這種衡量數字標準的差異，也反映出很多的理由。但真實的狀況是，這些單獨的數字都難以反映出個人具體的財務狀況。最多來說，這只是一個普遍的平均標準，而不是實際的計畫目標。因此，在衡量標準的時候，先要知道其中會涉及那些財務因素。

富達的設想是，在67歲時退休，這些儲蓄必須維持25年以上的開銷。通常的衡量標準都假設65歲退休，維持30年開銷。不要小看這兩年的工作差距，大約可以增加15%到20%的社安金收入，同時你的積蓄用在退休的時間較短，可以花得更寬鬆。

另一個因素就是如何提取儲蓄。富達的標準是提取大約85%的退休前稅後收入，也就是相當於實際的開銷水平。在計算大致的社安金收入之後，就能知道要提取多少儲蓄。如果退休前年收入為7萬5000元，在退休第一年約需動用大約3萬5000元儲蓄。

按照富達的計算方法，八倍的7萬5000元儲蓄，也就是大約60萬元，如果提取3萬5000元，就是等於提取5.8%。通常理財顧問建議投資者對需要維持25至30年的儲蓄，每年提款比率在4%左右。

富達自己的解釋是，用這種提款比率維持25年的可能性在七成左右，不過按照晨星公司(Morningstar)的計算工具，該比率僅有一半的可能性。

而且，收入越高，社安金占退休收入的比率的也就越低。也就是說如果年收入逾10萬，按照富達的計算方式，每年的提款比率將高達8%。

因此，更為安全的衡量標準還是應該定在退休前年收入的10至12倍。當然未來的生活不能僅僅用這種單一的數字進行衡量。(

資料來源：worldjournal