退休前的準備(下)

毋庸置疑地，退休後最大的支出是醫療成本，美國中產階級淪落為窮人的元兇是高失業率和無法支付的醫療費用。

對將要退休者來講，醫療照顧（Medicare)或救濟窮人耆老與小孩的醫療輔助（Medicaid)是主要的健保依據。但是我們應當要注意的是，雖然醫療照顧中的PartA及PartB會支付大部分，但是一個心導管手術費用的一小部分也甚可觀，所以公司的退休健保非常重要。譬如你公司的健保支付PartB中未付額（20%）中的90%，你只要付2%的總成本非常划算。所以一定要購買這個選項，因為巿場上的Medigap保險公司噱頭不少（保費隨年齡增加）要謹慎一些才是。在PartA中，隨著住院日數的增加，每日住院費用也倍增：前60天免費（有1156元的自付款）；第61-90天每日289元；第91-150天每日578元，甚是可觀。
 
退休者的頭號殺手是PartA 中的技術護理院（skilled nursing facility or SNF)的費用。現在的規定比小布希總統時寬鬆了許多，但是華人仍不可不防。住進NSF的條件是你必須有醫療照顧，醫生證明有此必要（臀骨斷裂或中風等）並且要在住院（先前送的醫院）後的30天內轉送SNF才行。重要的是病情要嚴重到連續住院最少三天(三天條款)才合格。第一天入院就開始算但是出院日不算，而且每一個福利期（benefit period 或bp)為100天，用完為止。假如你第一及第二次入SNF的中斷期（break)少於30天，第二次入住SNF就不用三天條款。如果你的中斷期在30天和少於60天內，第二次入住SNF就要有三天條款的證明。如果你的中斷期為連續60天或以上，你的福利期（bp)無效，當重新申請。譬如老王跌倒傷了腿入住SNF15天後馬上回家休養。但10天後（中斷期）又得返SNF治療10天，此時老王不用三天條款的證明就可再住進SNF，他還有75天bp可用。
 
林先生背部手術後住進SNF20天。在回家後的65天，他又跌了一交。此時他的中斷期超過60天，他的bp已無效，必須提出三天條款的證明重新開始一個bp。要注意的是bp的前20天免費；第21天到100天是128元一天（一個bp總共要1萬240元），超過100天後是完全自付。在此架構下，先住進SNF20天，再回家休養超過60天，然後再重新申請另一個bp。
 
一般退休者可能犯的大錯之一是如何提取退休金。如果退休金總額是50萬元分20年提取：每年提取5%再加通膨率。隨著投資報酬率的下降及醫療成本的不斷上升，這50萬元很可能維持不了20年。此外分20年提取用的是平均數，根據研究結果，專家建議男女的提取年數應當是27 及29年以防不時之需。尤有甚者，65歲後夫妻中至少有一方活過90歲的機率竟達60%。所以在選擇如何領取退休金時要選「身後配偶可續領至死」的一項，即每月少領一些，否則置年老配偶於不顧是極不道德的。當年齡越高時住進長期療養院的成本也高，不少耆老只好賣了房子住進公家護理機構而終老。還有一些人在住進去一年之前把房子轉讓給子女(asset shielding)然後由政府買單。但是許多州都已經延長或禁止了這個贈予年限。還有些州(包括賓州）竟通過了孝順法(filial -support law)，要子女付擔帳單。五代同堂一直是華人所追求的，卻也不能忽略現實的考量。華人當未雨綢繆，不必為營頭小利而損傷了身體，終至得不償失。(作者為經濟學教授)

資料來源：worldjournal