年輕人退休準備

問：我不久前剛開始工作，離退休還有很長一段期間。請問我現在是否應開始儲蓄退休帳戶？哪種帳戶比較適合我？

答：華爾街日報報導，儘管年輕上班族距離退休還有很久，但及早開始儲蓄可享許多優勢。以下列舉幾項建議。

及早做小額儲蓄。年輕人可能覺得退休還遙不可及，並且薪資微薄但每月房租負擔沈重，或許還有學貸要還。不過，專家指出，及早開始做小額儲蓄，隨時間經過將產生巨大差異。

財務規劃網站LearnVest舉例，25歲的年輕人每年儲蓄600元，到65歲將累積成為7萬2000元，若從45歲開始每年儲蓄1200元，到65歲時只能存到一半左右的金額。

先鋒集團資深投資分析師布魯諾（Maria Bruno）指出，「這就是複利增值的強大威利」。她認為，年輕人面對的問題不是「我現在應不應該開始存錢？」，而是「如何存錢？」與「存在哪種帳戶？」

善用雇主搭配提存。紐約Premier Financial Advisors財富經理貝林建議，雇主若提供401(k)退休帳戶，員工應善加利用。

401(k)帳戶通常提供多種共同基金，讓參與員工自行選擇投資。這種帳戶也允許員工存入稅前薪資，直到退休後取出使用才依當時適用的稅率課稅。

部分雇主則視員工儲蓄金額搭配提撥，最常見的是員工每存入一元，雇主就搭配提存相同額度，上限為員工薪資的3%。或者是員工每存入一元，雇主搭配提存50分，但上限為員工薪資的6%。

LearnVest創辦人馮托貝指出，員工應盡量存到雇主搭配提存的上限，因雇主若搭配提存相同額度，員工的儲蓄等同是立即獲得100%回報。

開立傳統IRA帳戶。雇主若不提供401(k)帳戶，員工應考慮自行開立傳統IRA帳戶。

單身或已婚夫妻若無雇主提供的退休帳戶，提存至傳統IRA帳戶的金額可享抵稅優惠，並且在退休後提出存款使用時才需課稅。

上班族可存入IRA帳戶的年度上限金額比401(k)少，但好處是投資選項較多且不受限制。依法令規定，2012年與2013年的IRA提存上限分別為5000元與5500元。

許多財務顧問建議，年輕人也可以考慮開立羅斯(Roth)IRA帳戶，這類帳戶讓持有人存入稅後薪資，但退休後取出使用不需再繳交稅金

資料來源：worldjournal