醫學院學生處理貸款

據統計，2011 屆醫學院畢業生86% 負債，每人平均學貸額（包括本科累積的學貸）約為$162,000。

 ◎學貸種類

學生貸款， 包括聯邦政府直接借貸 (Direct Loan)，或銀行貸款(FFEL)、商 業公司貸款，以及學校本身或另類貸款 (Alternative Loan)。聯邦政府貸款資 料，可在www.nslds.ed.gov 網站獲得， 但資料可能不是最新的；其他資料，要與 學校經濟援助部門聯繫。

應清楚處理還貸機構，因為銀行、貸款 公司會聘用其他機構來處理學貸還款手 續，一般會預先收到通知。學生一旦逾時 不能償還學貸，將影響個人信用記錄，且 延續7 年。

 ◎學貸豁免

學生若遭遇死亡或永久傷殘、身分資料 被盜、就讀學校關閉及貸款文件有誤，或 願在低收入社區做老師，學貸可被豁免， 不需償還；而學生宣佈破產，學貸一般也 極難被取消，除非法庭認定其有極端經濟 困難(Undue Hardship)。

 ◎分類合併

學生可以考慮合併貸款，以簡化還款安 排，但須將聯邦及商業公司貸款分開， 不然會喪失聯邦貸款優惠；Perkins Loan 及LDS 學貸，也應與其他聯邦貸款分開來 合併；已婚學生，則夫妻二人應分別進行 各自的貸款合併。

 ◎還款策略

要清楚還款起始日期，並考慮選用以下 安排：

 ‧Grace Period（寬限期）

學生畢業後，一般有6-9 個月空檔， Stafford Loan 是6 個月，Perkins Loan 是9 個月；該時段結束時才需償還；不用 申請，利息安排與在讀期間相同。

 ‧Deferment（延後還款）

需要申請，被批准者可延遲償還，利息 與在讀期間相同。醫學院畢業生一般可用 以下理由申請：繼續進修實習、從軍服務、 無經濟能力。

 ‧Forbearance（延遲償還）

學生需按年申請，減少每月還款數量或 延遲償還，但自己要付利息。實習醫生期 間，學生可以申請延遲償還(Mandatory Forbearance)。申請一定會被批准，但須 每年重申並償還利息。這是實習醫生最多 採用的方法。

 ‧ 按月償還

優先償還利率最高貸款，並清楚商業公 司貸款的各種優惠安排、利率計算及提前 還款費用等。

 1. 標準償還：可分10-30 年分期償還。
 2. 延時償還：可將還款期延長到25 年。
 3. 漸進償還：每兩年提高數額，以10 年償還期計算。
 4. 按收入償還：ICR，視學生收入訂出 新一年月付額；

ISR，每年申請，用不同方法計算收入， 但月付額不能低於月息數目；IBR，有3 種優惠，一是最低每月要付數目，二是頭 3 年政府仍負責償還部分利息，三是25 年後貸款餘額被取消。

交涉貸款事宜，可藉以下機構得到幫 助：Direct Loan Servicing Center（直 接貸款服務中心）電話：1-800-848-0979， 網址：www.dl.ed.gov；Federal Student Aid Ombudsman（ 聯邦學生資助專員） 電話：1-877-557-2575；Student Loan Borrower Assistance（學生貸款借貸人 援助）網址：www.studentloanborrowerassistance. org。

資料來源：角聲社區中心