破產對信用的影響

付不起房貸的小錢想申請破產解決債務問題卻擔心破產會影響信用分數。

根據信用分數評估公司FICO公佈的資料，信用分數由五大部分組成：付款紀錄(35%)丶債務總額(30%)丶信用紀錄長短(15%)丶新增信用帳戶或查詢(10%)，及信用使用類型(10%)。

根據FICO公司的估計，如果房貸遲付30天，將失去40至110點信用分數；遲付90天，信用分數將降低70至135點；如果房子被銀行收回丶做short sale或主動將房子轉讓給銀行，將打擊信用分數85至160點；破產則影響信用分數130至240點。

乍看之下破產對信用分數影響較大，實際上破產僅對信用分數有一次性影響。而大多數財務狀況不佳之人，若放任貸款遲延後房子又被銀行收回，信用分數將受到雙重打擊，因為遲付與房子被銀行收回拍賣本身，會分別減低信用分數，合計損失的信用分數可能高達300點以上，遠超過直接破產對信用分數的影響。

舉例來說，小錢原本的信用分數為680分，當財務困難，選擇破產信用分數略降至530至550分；若先遲付貸款30天，信用分數影響60至80點後，房子最終被銀行強行收回，又打擊信用分數85至105點，信用分數可能減低至495至535分，遠低於直接申請破產後的信用分數，更何況多數人房子要被銀行強行收回或考慮做short sale時，貸款都已經不是僅30天未付，若超過90天，那麽雙重信用分重的打擊將更加嚴重。原本信用分數越高受到的影響程度越大。

如前所述，債務金額是評估信用分數的一環，當申請破產免除債務後，信用分數反有可能在破產後升高。據一項研究在破產結束後18至24個月，破產申請人可能取得和破產前相同條件的貸款合約。此外，相對於房屋遭銀行收回可能產生的稅務問題或債務馀額追討，破產皆能同時避免這些困擾。