瞭解房險理賠程序，知己知彼百戰百勝

除了教育以外，自己的房子是一般華人平民百姓一生中最重要的投資。很難想像的到一個人會不為自己的住家購買房屋保險。但是有多少人會去閱讀保單去真正理解其內容呢？事實上大多數人都不會去留意它，一直到有一天房子發生災禍時才打電話給保險經紀請求協助。一般情況下保險經紀會提供理賠申請表給你，但他們未必會幫你填寫。一旦發生災禍，到底保險公司是你的「好鄰居」還是你的「敵人」呢？ 很可能這個問題你連想都沒想過。不過，保險公司是不做賠本的生意的，它肯定不是一個慈善機構。

所以發生理賠狀況之際，防人之心不可缺，不妨先弄清楚自己的理賠權益。

無論申請受保或理賠，保險公司與受保人之間沒有信託關係，除了保險公司應給消費者的若干法律通知以外，保險合約既保單本身決定雙方的法律權益。連你當初購買保險時所聯絡上的保險經紀與你也未必有任何的信託關係，尤其是在申請理賠的時候。他們的報酬是由保險公司支付的。所以，索取理賠時是否應該請教於一位毫無利益衝突的專家來協助你以確定你利益不會受損是值得考量的。

俗語說，知己知彼百戰百勝，索取理賠若能事先徹底瞭解保險公司與你之間的保單內容及它的作業及理賠程序及保險法，才能鞏固自己的法律權益，不必被保險公司「牽著鼻子走」。

房險保範是包含在兩份分開卻相關的文件，一份是聲明書，另一份保單。聲明書（英文Delaration Page）主要列出保險項目及額度，保單像是一本手冊，裡面含有保險範圍及理賠前提條件的詳細說明。一些保險經紀賣保險時只提供聲明書給消費者，不僅不幫客戶領取保單，還有可能連保單內容都不清楚。

保單規定，發生災禍時，消費者有義務採取適當措施保護產物。例如發生火災時，假如能取得滅火器而不會給自己帶來生命危險的話，你就應當試圖使用滅火器滅火，同時趕緊通知消防局來滅火。

除此之外，你有義務保存相關證據，例如保險公司未有機會派人到現場做理賠調整前，除非是逼不得已的狀況，千萬別開始進行任何修理工作，儘管你因為有很特殊的情況覺得有必要這麼做。保單雖沒你的簽字卻是你與保險公司的協議。保存證據是一般保單的理賠條件之一，不遵守的話將來會被保險公司用來作為拒絕理賠原因之一。

另外，理賠條件包括受保人與理賠調查中須給予保險公司的合作。保單對於「合作」兩個字沒有詳細的定義，到底受保人應給予的「合作」程度並不清楚。往往受保人會為了滿足保險公司的要求，無形中喪失了自己的隱私權。例如理賠員無論是存心尋求案子的破綻或者純粹是盡他應負之責澈底完成理賠調查工作，而向受保人索取一些財務相關文件如銀行帳戶結單或所得稅申報文件等，如有遇到保險公司在「釣魚」，不妨反問理賠員解釋到底他所要求之文件如何與調查工作相關並能協助他，假如他不能或不願意提供合理的需求，你是可以提出反對意見的，不必讓他得寸進尺。當然，你若拒絕他，保險公司或許就藉此拒絕理賠，但是它冒險被告惡意拒絕理賠，若你有律師代表的話，它是不敢輕舉妄動的。

在申請保險理賠時，不妨先清楚了解保範及保險額度，以免犯上引發保險公司對你質疑的行為。

例如，如按火險額度重建費最高只能保到四十五萬元，但保險公司所派的重建營建商竟然把重建費估成五十萬，保險公司允許你挑選自己的建商，你於是把那位由保險公司僱用的建商所估的報價作交給你挑得建商作參考並請他模仿那份詳細單後與他簽了同價的合約。中國人一般都會「貨比三家」，保險公司會假定你清楚額度，認為一般消費者至少會要求建商以四十五萬的價格成交，尤其是你與建商的關係密切的話，它會懷疑你與建商勾結詐騙它，如建商私底下退錢給你。或許你根本就毫無計謀，可惜你沒事先搞清楚額度而犯忌。

一旦保險公司對你的索賠產生質疑，它會不惜代價追根究底，其中包括要求錄證。依加州法律，理賠調查中，它有權錄受保人及家屬的證詞，但這是一筆額外開銷，沒有可疑的情況的話，它一般是不會作出這種要求的。

理賠錄證程序如同民事訴訟中的庭外錄證，通常受保人會到保險公司聘用律師指定場地，受保人可有自己律師陪同，律師有權對問題提出反對意見但應適而可此，不應太刁難阻撓對方律師問話，否則受保人也許被視為拒絕合作協助保險公司進行理賠調查而導致被拒絕理賠。相對的，對方律師的錄證範圍也應該只限於與理賠調查相關問題，不能用惡意壓迫受保人的手段取得對受保人不利證據後最終仍然拒絕理賠。

依法律，保險公司必須於合理的時間內完成調查後支付理賠金給受保人。只要受保人履行保存證據及給予保險公司適當的合作，儘管保險公司對受保人繼續質疑但證明不了有任何詐騙，找不到理由拒絕，它也依然要理賠。如有惡意拖延，消費者可投訴至加州保險管理署，或到法院提出訴訟，但消費者一般只有為期一年的時間起訴，誤時則喪失理賠權益。