連續重新貸款 多方考量　　

這一、兩年，由於利率走低，重新貸款（refinance）蔚為風潮，有些人甚至連續多次重新貸款，但專家提出警告，天下沒有白吃的午餐，重新貸款利弊兼而有之，借款人應根據本身的狀況審慎決策。

住在華府的威洛先生就採用連續重新貸款。2009年買房子時，舉借了30年、利率5%的固定房貸，2012年3月重新貸款，利率降為4.12%，重新貸款費用2400元，但每月還款金額少了400元；同年10月，又換了一個零費用、30年利率3.5%的固定房貸。他說，「最重要的是，把還款年限拉長、並且降低每個月還款金額，所以兩次機會都不放過。」

據美國新聞與世界報導網站理財專家表示，全美國有數以百萬計的人，透過重新貸款享受低利率；聯準會為了搶救房市，透過量化寬鬆政策大舉花錢購入房貸擔保證券，導致全美30年固定房貸利率走低，已由2008年6%左右降至目前的3.5%以下。許多人順勢進行重新貸款，全美所有房貸申請中，重新貸款占了將近八成，連續重貸規模創歷史新高。

重新貸款的方式不止一種。其中之一是零費用／低費用重新貸款，原本該由顧客支付的作業處理等相關費用改由貸款機構負擔，但表面上看來如此，實際上可能有出入，比較多的情況是，利率比當下的市場行情稍微高一點，換句話說，眼前不必繳費用，但長久來看，未必划算。

零費用／低費用重新貸款是許多銀行用來留住顧客的慣用招術，顧客一想到貸款利率下降、眼前也不必掏錢付手續費，都巴不得快快簽字，但金融資訊網站Bankrate.com資深金融分析師麥克布萊德說，如果您的投資在最多三年內回本，就值得去採用這類重新貸款，否則得不償失，甚至可能啃蝕掉老本。

另一種重新貸款的模式是，簽約時要支付多一點手續費、但利率通常比零費用／低費用重新貸款低0.25%。住在好萊塢的房地產經紀商萊恩斯就採用這種模式，他2004年買房子、舉借30年利率5.5%的固定房貸，2008年重新貸款，換為30年、利率4.25%的固定房貸，後來有機會再次重新貸款，換成利率3.25%、30年固定房貸，他五年內都不會賣房子，根本不在乎簽約時的手續費，只要長期的每月還款金額降低就好。

麥克布萊德表示，低利率的重新貸款確實誘人，但如果必須為了支付手續費而動用儲蓄，就得三思而後行，尤其是一再重新貸款，便會一再的在簽約時付手續費，到頭來，愈來愈少的是儲蓄，而不是支出。

重新貸款潛藏種種顧慮，還是有許多人抵擋不住低利率誘惑而連續重新貸款。然而，好景恐怕難持久，房貸金融協會（MBA）預估，房貸利率明年將上升，30年利率明年中將升至4%以上，高於目前的3.5%。

到底該不該重新貸款呢？專家建議，找一家值得信賴的金融機構，徹底了解他們提供的貸款商品。美國消費者聯盟房市策略主管季格斯提醒大家，不要急著重新貸款，要知道，銀行聲稱的利率未必真是如此，還得根據借款者的信用狀況、房屋估價以及所得與債務之間的比例等等因素推估。

麥克布萊德說，如果想重新貸款，應至少比較三家金融機構，從中挑選最棒的一家；有些專家認為，只要有條件重新貸款舉借固定房貸、而且利率比原有房貸下降至少1%，就真該考慮重新貸款。

不過，重新貸款是一個漫長的過程，可能長達好幾個月，消費者要有耐性，不要中途氣餒；等到完成所有手續、而且真的得到財務上的好處，就會覺得一切都值得了。

資料來源：世界新聞網