南山壽星 需腰纏萬貫？

隨著醫藥進步，男女活到65歲後的平均壽命分別是82與85歲，有些還更高一些。從前的壽星桑榆晚景甚好，含飴弄孫數代同堂，如今已不可得，還是面對21世紀的現實吧！假設你66歲領社安金，工作30年左右大約每月可領2000多元，加上工作的配偶，大約可進帳4000餘元，如配偶是家庭主婦可領一半，即總共3000多元。再加上退休帳戶及不動產等，嬰兒潮世代應可好好享受餘生：食湘波之魚，覽天下美景，人生至此夫復何求呢？

 但這個想法是有待商榷的，你要知道住進老人院一天平均要200到300元之間。雖然醫療保險Part A包括了入住老人院的輔助，但限制不小，尤其在小布希當政時一人一生只給100天。歐巴馬較為寬鬆，但國會在共和黨的杯葛下前景並不樂觀。如不幸罹患老人癡呆症或中風不能自理生活，而又不事先做好計畫，晚景必然淒涼。筆者以為，配偶一方如有需要被照顧並且又有長壽基因，可考慮：(1)在60或65歲左右買入一個遞延年金(deferred annuity)保險，愈早買愈划算；(2)不動產在入住老人院5年前轉讓給配偶，以便往後衣食無慮。此事無關巿儈或貪婪，而是做好準備，否則入住政府輔助條件極差的老人院或流落街頭就悔之晚矣。
 
所謂遞延年金指的是先繳一筆錢，在若干年(20或25)後你如仍健在，保險公司每月會付給你一筆現金以濟不時之需。根據消費者報導，你如在65歲時花5萬5000元買入一個遞延年金保險，20年後你每月可領1400元直到終老，也不無小補。但是如果在85歲(20年後)前往生，這筆錢就歸保險公司的了。華人到底要不要買遞延年金保險呢？我們可以把它分成四個可能性來討論。第一個可能性是夫妻都活不到平均壽命：男子82歲女子85歲，此時不要買遞延年金保險，不如把這筆錢投資在股票指數基金或exchange traded fund(ETF)。ETF如標普500指數基金(SPY)指的是投資在整個市場，無需挑選其中個別的公司。也不用整天為個別公司的股價漲跌而失魂落魄，它又比共同基金(mutual fund)的諸多收費便宜多了。建議華人或可在SPY為120多塊一股時，一次買入500或1000股放著當儲蓄。上網購買時可找手續費極少的interactive broker或提供較多服務的如Fidelity或Vangard都極為划算。美國的經濟全盤皆沒是極不可能的，長期投資必有不錯的報酬率。
 
第二第三個可能性是配偶中一個長壽，一個活不到平均數。此時最佳的策略是夫妻都各投資一個ETF，在遺囑裡轉讓給存活的一方，或買一個保證福利的死亡險(GMDB)給壽命較短的一方。據統計顯示大部分的耆老都在82歲和85歲附近辭世，即使買了遞延年金保險也拿不了多久，並不合算。但是如果配偶中一方有長壽基因，能享壽到90幾或近百歲的最好在退休時買一個高額(十萬元)的遞延年金保險給老伴才是上策。
 
第四個可能性是夫妻都可年登耄耋，此時最好的辦法是雙方都買高額的遞延年金保險，以備晚年昂貴的醫療和養老費用。即使有聯邦醫療保險或醫療輔助做靠山，南山壽翁、壽婆如果不未雨綢繆，雖有百萬家產，在一天200元到300元(只會上升不會下降)的費用下也撐不了多久就淪為貧戶了。尤其是夫妻都長壽，即使雙方都住進同一房間，一百萬除四、五百能有幾個春天？

資料來源：世界新聞網