對人壽保險應有的認識?糾正錯誤觀念

在美國，人壽保險對一個人的影響非常大，但很多人對它產生錯誤的看法，因而忽略了它的真正意義和作用，尤其是初來此地的同胞更是如此。就中國人來說，他們的不正確觀念不外是兩個原因造成的：一是中國人的傳統觀念，另一是中國人不太瞭解美國的社會和經濟結構。下面略舉數端來糾正他們的看法，使能正確地認識人壽保險的作用、意義和重要性，從而享受人壽保險可能帶來的益處：

一、對死亡的忌諱

中國人對死亡兩字非常敏感，好像一談到死亡，就會降臨到自己身上一樣，所以，在國內醫院中往往沒有四樓，三樓之上就是五樓，[四]與[死]發音相似。另外，關於立遺囑問題，除非到了相當年紀，否則國人不會輕言立遺囑，因為一說到遺囑，就聯想到死亡，最好不要談它。但是天有不測風雲，人有旦夕禍福，年紀最輕身體最強的人，也難免發生意外，到時候因未立遺囑而導致種種糾紛。同樣，一談到人壽保險，就會下意識地產生一種反感，如果你勸他買人壽保險，他會埋怨你在咒他。這種人壓根兒就拒絕認識人壽保險的意義。要想他購買人壽保險，簡直緣木求魚。這是不正常的心理作用使然，很多人也知道這是心理作用，就是無法改過來。其實，人壽保險固然與死亡有關，但大部分目的還是儲蓄、減抵稅金等。在各種人壽保險中，只有定期（Term life）人壽保險純與死亡相關，因為定期人壽保險期限一定，例如一年、五年或廿年等，每年繳納保費，如投保人在投保期內死亡，保險公司按保額賠償，期滿後契約失效，保費有去無回，好像付出的房租一樣。但定期人壽保險不是理想的人壽保險，多是經濟能力不好的人才購買。除定期人壽保險外，還有多種人壽保險，如終生人壽保險（Whole life）、全能人壽保險（Universal life）、投資人壽保險（Variable life），這種人壽保險不但有死亡給付，而且投保若干年後，可以本利收回，尤其投資人壽保險，所付的保費，有美國最富投資經驗的保險公司替你從事投資活動，使你的資本增值比銀行利息大得多。

二、很多人認為必須人死後，才可以拿到錢，因此，人壽保險是為身後準備的，年紀輕輕身體強壯，何必買呢？還有，人都死了，拿到錢又有什麼用呢？這是最大的錯誤。前面我們說過，除定期保險外，其他人壽保險都有儲蓄作用，不死也可以本利收回。購買時的年紀愈輕，保費愈低，收回的利潤也愈大，長時期而論，這種利潤不下於其他投資的投資報酬，又兼有死亡賠償，這是其他投資沒有的。再者，任何人都無法保證自己不發生意外，買了人壽保險，萬一發生意外，家人不致發生生活上的困難。若未發生意外（當然，大多數人均無意外發生，不怕一萬，只怕萬一），也可以累積所繳保費，集沙成堆，一旦需要時，可以派上用場。平日繳付少額保費，不覺得怎樣，久而久之，集成一大筆資金，用起來就感覺到很大的方便了。所以，乘年輕條件好的時候購買人壽保險 常容易，一旦上了年紀或身體健康情況不佳了，想買也為時已晚了。至於人死了拿錢有什麼用處，更是大錯特錯。不但錯了，更顯得自私，只顧自己，不顧妻兒死活。

三、有很多人認為，他們退休時，既有社會安全計畫的退休金可拿，自己服務的公司，又買了團體人壽保險，何必再花錢買人壽保險呢？要知道，公司替員工買的人壽保險，數額不會太多，而且離職或退休以後，保險隨之結束。在職時，即使通貨膨脹，你的生活水準也不會受太大的影響，因為你的所得也隨通貨膨脹而增加。可是，離職或退休以後，情形就不同了，因為公司的年金加上社會安全退休金，無法使你保持足夠的購買力。

四、上面我們說到購買人壽保險來抵充通貨膨脹造成購買力的降低，有人會問，既然通貨膨脹，貨幣貶值，得之於彼，失之於此，又何必買人壽保險呢？其實，保費是分期累積的，貨幣貶值也是慢慢進行的，投資人根本不吃虧。假如你在四十歲時買十萬元人壽保險，以美國老牌人壽保險公司中的一項保單為例，每年付保費一、二七八元，若利率為百分之十的話，廿五年之後即六十五歲時，共付了保費三一、九五五元；現金價值則已累積了十萬元，如果沒買人壽保險，把錢分期存到銀行的話，廿五年之後，達不到十萬元的數位。

五、有人懷疑保險是不是合算，即或合算，是不是可靠，保險公司會不會到時不認賬，有沒有能力認賬。

關於合不合算的問題，可以舉個例子來說明。如果你把一筆錢存到銀行儲蓄帳戶生息，利息是百分之五點多；息金還要繳百分之卅左右的稅，實際所得不到百分之四；若發生嚴重通貨膨脹，存款的本金會大為貶值；如果你把儲蓄存款提出來應急，就要損失利息。可是，如果你買保險，保險的現金值每年增加，增加的速度比銀行存款快，還可以分享紅利；根據國稅局稅則規定，累積保費所形成的現金價值不付稅；若有急需，可向保險公司借款，利息比銀行低，保險仍繼續有效。

最重要的是，一旦發生意外失去工作能力時，你沒有收入，只好從銀行提錢度日，你的存款會日益減少，直到用光為止。如果你買了保險，保險公司替你繳付保費，你的現金價值照舊累積，紅利和利息照拿。若意外死亡時，未買保險的話，只好從銀行拿錢出來支付喪葬費用，房子和汽車的分期付款尚未付清的話，銀行存款會被凍結來清償貸款和其他債務。假若你買了保險，保險公司加倍賠償，賠償金不得凍結，債主也不得討取；上述貸款、債務和費用，統由保險公司代付，這與銀行存款不可同日而語。

至於保險公司是否可靠，是否有能力賠償，那更是多餘的問題。保險業是美國最大的企業，資金比其他著名大公司多得多，例如普天壽人壽保險公司，其現有資產高達六百六十多億元，其他很多大保險公司，多半資金雄厚，從未發生倒閉的事，保險不會不賠償。同時，美國法律對保險企業管制非常嚴格，儘量保證投保人的利益。所以各大人壽保險公司的保單，均有再保、聯保公司來攤分其中之風險賠償率，而且更有國家公證公司來評估保險公司之等級，將每家保險公司之信譽排列成：A+、A、B+、B、C及D等五個等級，其中排名A+等級的保險公司共有八十餘家，他們理賠迅速；其餘的公司約有一千八百餘家，分別排行在另外四個等級中，如果你想購買人壽保險，不妨先請保險經紀人提出美國公證公司的評分表來做參考。

資料來源：中美保險專業經紀公司