假期帳單報到 解套有道

聖誕節和元旦新年假期都過去了，過節時大筆刷卡消費的帳單陸續寄達，歡樂過後留下的債務終究要去面對。

刷卡金額過高、超過償付能力，恐怕只能延後繳款，勢必得背負卡債利息。而社安薪資稅又已調高，導致絕大多數在職場工作的人今年起實質薪資縮水，一旦背負卡債，肩上的擔子更加沈重。

許多持卡人已經自2010年起將信用卡債盡可能壓低，但根據市調機構ransUnion最新統計，全美信用卡平均債務還是會在今年底之前約成長8%、達到5446元，創四年新高。

如果身上有跨年卡債，該怎麼辦呢？專家提出六個訣竅，有助於紓緩償債壓力。

第一點，清點所有積欠的債務。不妨用清單，逐一列出每筆債務，檢視信用卡帳單、銀行明細表以及其他帳戶，攤開來計算到底欠了多少錢，並且推估一下，平均攤下來每個月要還多少錢。

專家並且建議，想辦法取得一份信用報告，尤其是您已經超過一年沒這麼做的話更不能省，藉助這些資枓，能夠精確知道自己的債務狀況、過去的付款紀錄以及財務危機度究竟如何；每個人每十二個月都有權向三大信用報告機構免費取得一份信用報告，可造訪網站AnualCreditReport.com申請。

第二，擬訂還款計畫。了解自己的欠債情況後，就得想辦法清償債務；如果至少有二張信用卡欠債，不妨集中火力優先償還利率最高的信用卡債務，多還一點，其他利率相對低的信用卡只要每月付最低付款額就好，持續這麼做，直到最高利率的那張卡債務還清為止。

第三，考慮採用欠款餘額轉帳。根據消費者聯盟調查，一半受訪者因為累積卡債而衍生可觀利息，如果手頭實在沒錢可償還卡債，應退而求其次想辦法降低利息支出，最務實的作法是把所有卡債整合在一起，轉納入另一張利率較低的信用卡；許多發卡機構推出條件不錯的卡債餘額轉帳方案，例如有一年或更長的推廣期是零利率。

理財網站LowCards.com負責人哈德科夫說，零利率很誘人，但如果錯過期限沒付款，後果是很可怕的。銀行通常會針對轉帳金額課收3%至4%費用，而餘額轉帳信用卡的平均利率為12.59%，一旦沒有在零利率期間還清卡債，最後付出的利息恐怕更多。

信用報告機構Experian專家格里芬（Griffin）說，就信用分數而言，如果卡債金額接近信用額度，評定分數時，信用卡的使用情況比較會影響分數，持有多少張卡影響力相對低，扣分最多的是拖欠還款；消費者不妨根據這些原則安排信用卡使用方式。

第四，擬訂預算計畫並確實執行。列出每個月的固定支出如房貸、房租、水電瓦斯費、汽車貸款等等，並且針對會上下增減的支出如加油、日常用品、娛樂等項目務實的推估出金額，然後依此推算，每個月可擠出多少錢還卡債，盡全力嚴格執行。

有些電腦與手機程式或網站可幫助消費者追蹤消費狀況，例如Mint.com、Pageonce，根據銀行、信用卡及其他帳戶資料勾勒出每人的財務全貌，並且發送電子郵件提醒您帳單到期日等等。

第五，要「善用」信用額度，而不是「濫用」。想改善財務狀況，上上策是養成立刻還清債務的習慣；刷卡就等於是在借款，每刷卡一次，就增加債務，所以，刷卡時應該自己問自己：「這筆錢我還得起嗎？如果不行，我會有什麼負擔？」藉此自我規範。

最後，要尋求協助。如果靠自己沒辦法解決問題，不妨向住房和城市發展部的若干顧問機構求助，這些機構免費提供信用建議，可造訪網站www.hud.gov。

資料來源：世界新聞網