整筆退休金 看準投資

問：我的妻子計畫在今年退休，並將獲得一大筆退休金，我們想用這筆退休金購買能提供每月定期收入的金融商品，延付年金（deferred annunity）是可以考慮的投資標的嗎？是否還有其他投資選項可供參考？

答：在你們決定動用這整筆退休金之前，你們應檢視兩人全部的退休收入需求，民眾在規畫退休理財計畫時，常犯見樹不見林的錯誤。

據今日美國報報導，退休族首先要做的是往後退一步，不要過度專注某項退休收入，在做理財規畫時，應納入社會安全金、你們兩人的退休金與其他如股息、利息等投資收入。

除了收入外，當然還須考慮你們的花費。其中包括固定花費如房貸，與變動性花費如旅遊，顧名思義，所謂的變動性花費是指你可以選擇要或是不要這筆開銷。

你必須將以上所有因素都考慮進來後，才能決定如何處理你妻子的整筆退休金，因為你將面臨許多零和局面。

若你退休後仍需相當目前工作的收入，對你來說，即期年金（immediate annuity）比延付年金更適合你，但年金是一項非常複雜的產品，充滿不少隱藏性的高額費用，及各種限制。

例如，一旦你購買年金，將無法因突如其來財務需求而做改變。此外，某些年金包含繼承選項，但原則上若你往生，將無法把這些投資留給你的繼承人。

工作大半輩子後，已習慣仰賴固定薪資入帳，許多人很難想像能以其他的方式來支撐退休後的生活。事實上，你投資的報酬確實能支付你的退休花費。

若沒有年金，你必須有足以供給你兩年花費的現金儲備，並將其餘現金投資於平衡式的投資組合，而每年你都得再平衡你的投資組合，並以這些投資獲利補充現金儲備，這些現金須占你投資組合的4%，才足以應付每年額外的花費。

這樣的規畫較彈性，也能幫助你面對不同情況，當然你也可將這些資金留給你的繼承人。

若你有其他額外收入來源，你當然更可以高枕無憂。在仔細考慮整體理財規畫與家庭退休收入後，若真有需要，可考慮購買即期年金，但你得小心是否有隱藏性費用，也千萬不要購買超過你所需要的年金額度。最後，在簽約及付款前，應詳細閱讀合約，確定你都明白所有條件與限制。

資料來源: 世界新聞網