銀行貸款利息的高低，是由誰來決定的

銀行貸款利息的高低，一般總的來說是由各國的中央銀行來決定，但小幅度的調整則是由各自銀行依市場需求來決定各自的利率。如；依據不同的貸款產品、貸款長短、貸款內容、貸貸金額大小、貸款人信用好壞、銀行風險、銀行成本、、，來決定各自利率的高低。

中央銀行在調整利率的時候，一般是依據通貨膨漲率、失業率、貨幣供應量、美元走勢、油價波動、國際政經情勢、國內情勢、、、的變化來做適度適時調整的。(  註：在美國歷史上，固定30年的最高利率是1981年的18.45%，最低利率是2012年的3.25%) 。

一般來說：通貨膨漲率高利率高，通貨膨漲率低利率低。失業率低利率高，失業率高利率低。貨幣供應量低利率高，貨幣供應量高利率低。美元走勢弱利率高，美元走勢強利率低，油價高通貨膨漲率高，油價低通貨膨漲率低。國際政經情勢緊張金價會攀高，國際政經情勢平穩金價會下降。

一般來說：銀行是依據中央銀行隔日拆借利率來決定當日利息的。但銀行也根據個人的狀況與其風險大小，來決定利率高低的。

一般來說：個人信用好的利率較低，個人信用差的利率較高。巨額貸款的利率較高，中小額貸款低的利率較低。貸款金額對房價比率高的 ( LTV 高過80%的) 利息高，貸款金額對房價比率低的 ( LTV低於80%的) 利息低。

銀行是依據它自身的成本與風險來決定利息高低的，對不同的人與不同的產品定出不同的利息。

市面上以不查收入、不查信用、不查稅單的貸款產品利息最高。

選擇No Point 、No Fee的貸款方案的人，他的利率也比自願付費的人，利率高出0.25 %到 1.0%，這高出的利率，就是你要為「白吃的午餐」所付出的代價。

No Point 、No Fee的貸款方案並不是「白吃的午餐」，而是讓你吃虧的毒藥，因為你的利率會比正常的高一點。為什麼你的利率會高一點，就是因為你想要得到一個免費的貸款，如果你不肯花錢做貸款，那麼貸款經紀人的佣金又要從那裡來？所以聰明的經紀人，只好在你的利息上動腦筋了(因為他給你的利率愈高，銀行給經紀人的佣金也就相對愈高)，這就是「你在明的地方佔了便宜，卻在暗地裡吃了虧」，換句話說你要為「白吃的午餐」付出一些高的代價。

在美國，一般貸款手續費約 $2500 - $4000之間，若是你想省下貸款費用，你就要放棄原本可以享受到的低利率，魚與熊掌是不可兼得，這就是你要學到的東西。

一般經紀人不會告訴你，他做你的貸款可以賺到多少錢 (佣金)，這就是他「暗箱做業」的地方，常常有經紀人利用客戶的無知，胡搞亂搞，超收佣金的，對於這一點，貸款人自己要小心謹慎，免得吃了暗虧。

No Point 、No Fee的貸款方案是經紀人最容易搞鬼的地方，因為貸款人不想付費做貸款，這就讓經紀人有機可乘。若是貸款人只專注在得到一個免費用的貸款，而忽略了他在利息上可能吃到了虧，這就是你給了貸款經紀人一個機會，讓貸款經紀人可以賺到較多佣金了。

一般說來貸款金額越高，貸款經紀人的佣金收入就越高，這就像房價越高，房地產經紀人的佣金就會越高，是一樣的。

如果你選擇No Point 、No Fee的貸款方案，那麼10萬的貸款利率，一定要比40萬的貸款利率高出許多，一般要高出 1%以上或更多。