401(k)常見錯誤 避之有道

在美國，數以百萬計的人都打算仰賴401(k)帳戶安養退休晚年，但理財專家提出警告，很多人打理帳戶時很容易犯下嚴重失誤，如果不小心因應，恐怕會付出代價、難保退休後生活無虞。

理財專家們根據與顧客互動的經驗，彙整出好幾個常見的401(k)帳戶理財失誤，主要有四項，分述如下：

首先，提存到401(k)帳戶的資金過多或過少。許多人會說，「等明年加薪後，我就開始存錢到帳戶裡。」但年復一年，就算薪水增加了，仍遲遲不採取行動，如此蹉跎，將錯失累積財富的時機，愈早起步，滾出的財富雪球愈是可觀，尤其如果雇主提撥搭配款（match），更應該盡早開始存401(k)，辛辛那提州一位理財顧問塞格曼說，假設員工提存薪資5%、雇主就相對提供5%搭配款，便相當於有100%報酬率，不容錯過，所以，可能的話，應提存最高金額。

理論是，存愈多錢到401(k)愈好，然而，如果太早就放太多錢到帳戶裡，也可能出問題。有位39歲的年輕人年薪6萬5000元，以最高額度提存401(k)，結果，留在非退休帳戶裡的錢變得很少，在退休前漫長的二、三十年間萬一發生意外或生大病，將沒有錢可調度，麻煩就大了，所以，理財專家建議，提存退休金之前要先預留相當於三到六個月生活費的應急基金，以備不時之需。

第二個常見失誤是，忽略了401(k)帳戶的管理費用。奧立岡州理財規劃專家亞方梭很多顧客都以為401(k)是免費的，「那是最嚴重的錯誤觀念。」其實，帳戶裡很多基金都潛藏費用，足以蠶食可觀的投資獲利。勞工部最近有新規上路，要求401(k)揭露員工必須支付的費用，即使如此，很多人還是搞不清楚到底被扣了多少費用，有些人甚至根本不知道有費用；亞方梭說，如果您覺得帳戶收費太高，應該勇敢站出來抱怨。

第三個失誤是，利用401(k)貸款償還債務。這麼做很方便，卻潛藏危險。T. Rowe Price 公司資深理財專家沃德說，許多人都從退休帳戶借錢出來還債，其中一個例子是，她借錢還債後一年內離職，由於沒有及時把錢還給401(k)計畫，最後必須支付一大筆罰金和稅賦，忙了白天，依舊滿身是債；沃德表示，如果從401(k)借款後離職，必須在特定時間內還款，否則欠款將視同提早提款，會根據年齡課稅和罰金，而且，錢提早離開帳戶，將錯失獲利機會，付出的成本比想像來得大。萬一真的沒錢、被迫聲請破產，退休帳戶裡的錢將受到保護，所以專家說，把錢放在退休帳戶最安全。

第四個常見失缺是，對投資配置掉以輕心。嘉信理財（Charles Schwab）理財顧問錢德勒說，如果未妥當配置投資，將無法應付市場行情漲跌起伏，而搞不清楚自己到底有哪些投資，很可能碰上行情下跌而損失，那樣的風險遠比想像來得大。

新澤西州理財規劃師莫里森說，很多人開立401(k)帳戶時作了投資分配，之後就再也不去管理、調整，例如，一開始的布局是股票、債券各50%，年復一年過去都不去調整，最後這二者的比例一定會改變，變成成長與風險比例都偏高；他有些顧客為了省事，乾脆每個基金都等比例分配、或者避免投資海外市場，這麼做都有欠周延。

另外，還有些人放太多錢在自己公司的股票，辛辛那提理財顧問塞格曼建議，投資自己任職公司的比例最好不要超過10%。

資料來源 : Worldjournal