住養老院的費用

老有所終是華人所響往的。隨著醫療業的發達，活到90歲以上的越來越多，同時患上失智或無法自理的人越來越多。在美國，不能養兒防老，只能自力更生。昔日的健康和自尊也將成為過去式，還不如未雨綢繆先做打算。住養老院是一個選擇。如果住好的養老院（n rsing home）一年要10萬元。即使你有100萬元的退休金，繳了稅後大概只能維持個七八年馬上就淪為貧戶。

資金不足而想申請入住州辦的養老院，有二道主要關卡要逾越：收入標準（income eligibility，簡稱IE）和財產標準（asset eligibility，簡稱AE）。收入標準計算你的非豁免的收入（non-exempt income，簡稱NI）。它是你的所得（退休月俸和社安等）減掉下列必需費用，即你每月的零花（隨州及年度而異）、醫療保險月費、配偶及小孩撫養費、房子維持費（有些州350元）、配偶小孩零用金、未付醫療費用、牙齒眼睛費用等。如果你的非豁免的收入小於養老院的每月費用，你就符合收入標準。

在決定收入標準時，一般而言你的配偶的所得不計算在內。比如你的配偶月入600元，你（申請者）月收入2100元。非但配偶的600元不算入，配偶還可從你的所得中扣除一部份（如1000元），你的非豁免的收入變成1100元。有時可用夫妻兩人非豁免的收入的一半做為上限較划算。由此看來，在申請入住養老院前，不妨去配老花眼鏡或做假牙以減少非豁免的收入。

財產標準的目的是計算你到底有多少財產。財產包括各種銀行帳戶、定期存款單、美國政府公債、股票、退休帳戶、房地產（自住的除外）、娛樂用廂車、船艇、汽車（自用的除外）。

但是下列的財產可以豁免而不計入：自用住宅（配偶小孩要住）、自用汽車、個人物件如家俱等、墓地和棺材（如1500元）、喪葬費用、無法取消的殯儀館契約（有上限）、人壽保險（小於1500元）、不屬於你的財產部份（和兄弟姊妹合擁財產）等。

在決定你是否符合財產標準時，如果家裡有以低於市價仍舊賣不出去的財產（破舊）可以不計入。人力服務部門（DHS）最注意的是你是否以低於市價把財產轉賣給配偶或子女（divestment）。如果有此事，這是不合法的，且要被罰款。如果用市價轉讓，則是完全合法的，因為你得的錢算入你的資產。如果要轉讓，可以在入院五年前合法將財產轉讓。如果淨財產小於2000元（或2500元）你就符合財產標準的條件。

申請入住養老院前，你要先申報初始財產估計（initial asset assessment，簡稱IAA），但配偶通常可要求一半的保護額（protected spousal amount，簡稱PSA）。譬如，王太太1月1曰住進養老院，此時夫妻共有的初始財產估計是五萬元，王先生可申請保護額2 萬5000元，剩下的2萬5000元超過2000元，因此不符合財產標準條件。

六個月後，兩人的初始財產估計只剩下2萬6500元，但在扣除王先生的保護額2萬5000元後，王太太的資產只剩1500元，因此王太太可申請入住養老院。在財產標準及收入標準兩條件都符合下，就可大大方方地入住養老院。

如何安渡晚年也得要計劃一下。房地產可合法轉給配偶及小孩（19歲以內）或真正在照顧你的小孩（照顧兩年或以上者年齡不限）。其他財產要在入住前五年轉移，配偶可申請一半的財產保護額，去做假牙或配眼鏡，還清未付醫療款項，未登記的金銀財寶交給真正愛你的人吧。如果要有風風光光的墓葬，只好在若干年前於信得過的親人友好處存一筆錢了。

資料來源：世界新聞網