30歲前達成財務目標 不難!

對許多女性而言，30歲是在人生與心理上都相當重要的關卡。外表上臉部開始增生細紋，結婚生子的壓力也如排山倒海而來。不過，最要緊的還是開始規畫個人財務目標，並開始朝目標邁進。

根據全國信用諮詢基金會所做調查，34歲以下的成年人自認在個人理財知識方面比其他各年齡層都差，約48%受訪者給自己評分為C或甚至更糟的分數。

財務規劃師指出，這個年齡層的千禧世代（或稱Y世代）必須做出改變，才能為往後以致於退休後生活奠立更好的基礎。

不久前才開立網路研討會「Money School」的個人財務專家查斯基（Jean Chatzky）說，「我認為你在每年生日當天，都應檢查自己的信用分數與體重，其中一項應往上升，而另一項應往下降」。

她表示，30歲的千禧世代面臨比以往任一世代更多的壓力，這當中可能包括沈重的學生貸款、薪資增長緩慢、房市泡沫破滅、退休金負擔，及愈來愈多企業雇主轉嫁健保成本的問題。

夏洛特ClearView 財富管理公司認證財務規劃師雷斯可夫（Megan Rindskopf）說，「現在的30歲已跟幾十年前完全不同。這個年紀的人可能是單身，也可能是育有子女的已婚人士」。她表示，對這些人而言，關鍵問題在於如何排列優先順序。「許多人到這個年紀仍是『月光族』，但我認為這個年紀該長大了。」

那麼，千禧世代應制訂什麼樣的財務目標？創建財務諮詢網站Money Under 30的魏李維（David Weliver）建議，最基本的目標是在30歲時，存有相當於一年薪資的401(k)存款。他表示，這項目標是以收入為依據，所以「無須在幼稚園老師與華爾街銀行家之間做比較」。

許多財務專家也建議，上班族應把每張薪資單的10%至15%存入退休與儲蓄帳戶；但部分專家則反對新手一開始就以提存10%為目標。查斯基說，「這種作法可能會像是過度節食，很容易因為太痛苦了而全盤失敗」。她建議新手循序漸進，從提存薪資的2%開始實行，三至六個月後增加提存比例至4%，往後並依此類推。「這種作法比較有可能持久。」

在養成儲蓄習慣之外，今日美國報列出以下幾樣同樣值得採取的措施。

★按時還款。為避免罰款與額外費用，你應該按時支付你的租金與最低貸款還款額度。

★建立應急基金。魏李維建議，如果你完全沒有任何存款，可先以500元至1500元作為儲蓄目標，再慢慢往上增加至相當三至六個月薪資的金額，以在意外失業時用來支應日常開銷。

★根據雇主搭配提存上限儲蓄401(k)。雷斯可夫指出，上班族若不把握雇主的搭配提存政策，把自己的提存金額提至上限，「等於白白浪費免費資金」。魏李維則建議，即使雇主不提供搭配提存，上班族的提存比例應介於3%至5%間。

★還清信用卡債。查斯基說，若要提升自己的財務狀況，最值得做的兩件事就是把握雇主的搭配提存政策，以及還清信用卡債，因後者的利息通常很高。

★增加儲蓄。個人一旦完成清償貸款、建立應急基金與開始為退休儲蓄，下一個步驟就是擬定短期財務目標，估算自己在兩至五年內會有多少特殊花銷，譬如婚禮、買車或購房頭期款等費用。魏李維說，「如果你連短期內的需求都無力滿足，就不應把所有餘錢投放在退休帳戶」。

★購買人壽保險。雷斯可夫說，「如果你已開始組建家庭，或配偶在財務上完全依賴你一人的收入，我強烈建議你購買壽險」。但他也提醒，購買前應多方搜尋與比較。

★個人若有餘力，可將401(k)提存比例增至10%，加快退休帳戶增值速度。

★按時償還學生貸款。查斯基說，這是因為學貸還款通常具有抵稅優惠，且學貸利率也比較低。

★開立具稅務優惠的投資帳戶。查斯基說，如果你把各種帳戶都存到上限，手頭仍有多餘資金，不妨考慮開立其他具稅務優惠的帳戶，譬如有子女的可開立529教育儲蓄帳戶，預先儲備子女未來大學學費。

★當上述目標都已達成，則可再考慮開立一般課稅投資帳戶。

資料來源: 世界新聞網