你需要殘障保險嗎？

美國人愛用保險來保護個人資產，如汽車、房屋和珠寶等。但許多人卻忘記為他們的最重要資產買保險﹕工作和維生的能力。

社安署最近公布資料顯示，全國20多歲的年輕人中，四分之一的人在年屆67歲前，將不幸成為殘障。如果傷病使人過早失去工作能力，損失的薪資將遠高於一棟房屋和一輛汽車的價值。如年薪是5萬元，工作20年的收入便是100萬元。

工作時期萬一患病和受傷，社安署將提供部分殘障福利。但社安署的福利很難保證生活舒適，迄今年3月，每月領取的殘障福利平均不到1130元，而且申請福利的資格審查複雜，過程冗長，而且要至少12個月因殘障不得工作者才能獲得福利。

許多家庭認為，損失數月的收入，或者是只靠一半的薪資生活，不是他們的選擇。如果不願這樣選擇，消費者就應尋求得到某種形式的殘障保險，以便更好保護自己。

殘障保險有以下三種形式，消費者可根據自己的具體情況做出選擇。

★團體殘障保險 (Group disability plans)。團體殘障保險是最常見的殘障險種，通常是靠雇主提供。若是參加團體殘障保險中最低檔次的保險，需繳納的費率極低，因此對消費者是利大於弊，但提供的殘障福利卻差異很大。團體殘障保險不能完全補足消費者的全部收入，通常只提供收入60%的福利。而且團體殘障保險還規定了每月或每年的最高支付額，或是設定領取殘障福利的最長時間，短者甚至只有兩年。鑒於團體殘障保險的上述缺陷，消費者應仔細了解計畫的詳細規定，因為參加者如是身染重痾，團體殘障保險可能無濟於事，提供不了太大幫助。

★個人殘障保險(Individual disability plans)。如果雇主不提供團體殘障保險，或是消費者不喜歡雇主的計畫，他們可考慮參加個人殘障保險。但消費者切記，如果沒有團體殘障保險，購買個人殘障保險的費用，將完全視消費者的個人具體情況和需求而定。與健保計畫一樣，個人殘障保險的費用通常對年輕和身體健康的人較低，如是老年人並患有心臟病，費用將會增加許多。但即使如此，購買個人殘障保險仍有許多選擇，譬如獎金收入可以保險，或是在工作更換後，仍繼續維持原單位的個人殘障保險等。如果對個人殘障保險有獨特需求並且願意參加，個人殘障保險就值得考慮和購買。

★補充殘障保險(Supplemental disability plans)。消費者如有雇主提供的基本殘障保險，或是願依靠社安署的長期殘障福利，那麼，他們就可考慮參加補充殘障保險，以協助支付醫療與生活費用，因為如果沒有更多的資金來源，完全靠社安署的長期殘障福利，醫療與生活費可能無法償付。例如消費者參加雇主提供的團體殘障保險，雖然只補償個人薪資的60%，但若加上補充殘障保險，消費者得到的補助就可達到原來薪資的80%，而且保費低廉可負擔得起。

無論選擇何種保險，個人的需求才是哪種保險最適合自己的決定因素。如果遇到突如其來的悲劇，政府將會提供基本的社安福利，擁有某種殘障保險，顯然是聊勝於無。

但消費者不要以為，有了殘障保險便可高枕無憂，遇到突發重病時將有能力支付一切費用。因此，消費者要參加雇主提供的殘障保險，仔細閱讀其中的規定，並考慮是否還要參加個人和補充殘障保險。

消費者若想參加殘障保險計畫，最差的時機就是在需要殘障保險的時候。因此消費者一定要未雨綢繆，提前計畫。

資料來源：世界新聞網