購房時該如何選擇抵押貸款類型？

美國市場為房地產投資者提供了眾多籌資選擇，可謂眼花繚亂。不過首先是買主要清楚自己的自身狀況以及買房的目的：

首先是買主的經濟能力——收入、信用評級、您可以承擔多少首付、您的存款和其他財產等;

其次是買主是否打算長期擁有房產(5至7年)

分期償還抵押貸款是標準形式的抵押貸款。分期償還抵押貸款中,您所需支付的利息和本金(貸款金額)分攤在整個貸款週期內。所欠利息加上本金按月攤付,這就是您的月供。每次支付的月供一部分用來衝利息,另一部分用來衝本金。最初分期還款時,月供大多用來衝所欠利息。隨著還貸時間的推移,月供中用來衝本金的部分越來越大。

最常見的兩類抵押貸款是固定利率抵押貸款和浮動利率抵押貸款。

固定利率抵押貸款是最受歡迎的房貸產品。顧名思義,這類抵押貸款的利息不受市場波動的影響。

浮動利率抵押貸款與金融市場指標(如短期國庫券利率)相關聯。此類抵押貸款利率不會低於最優惠貸款利率(簽訂抵押貸款合同時固定下來),同時也不能超過利率上限。有時,這類抵押貸款在最初的一段時間(通常是5至10年)內保持低利率,隨後開始浮動。

只付利息的抵押貸款規定,借款人在特定時間段(通常是5至10年)內只須歸還利息。這段時間內,除非借款人還款金額超過了最低額度,否則本金不會減少。對於計劃短期炒房的投資者來說,這類貸款最理想。

負攤銷抵押貸款(又稱選擇性可調整利率貸款)和只付利息的抵押貸款相類似,所不同的是,前者允許借款人每月還款額低於應付利息。所欠利息的餘額計入本金部分,增加了未償還餘額的金額。如果市場處於上升勢頭,對於短期投資者而言,這類抵押貸款是明智的選擇。

無首期貸款可讓購房人獲得全額購房貸款。部分貸款人甚至為符合貸款資格的購房人免去部分過戶費用。但是一般來說,首付越低,意味著利率越高,因此這類貸款從長遠來看負擔更重。

大額尾付抵押貸款在還款最初的5至7年內,月供一直較低。這段期限結束後,借款人必須償還大額尾付金額。如果購房人計劃在固定利率週期結束前出售房產或有能力承擔大額尾付,則最適合使用這類抵押貸款。

資料來源：美國中文網