你的房屋保險夠用嗎？

購買房屋保險時，多少才夠用呢？基本房屋保險的漏洞越來越明顯。大多數政策只涵蓋了個人財產損失的有限部分，甚至一些政策規定了房屋受到破壞案件中支付的最高限額，而這一額度通常遠遠低於重建房屋或新購房屋所需金額。

通常的房屋保險單，包括責任保險（這包括房主因對其他人造成身體傷害或財產損失而面臨的指控）—-包含房屋結構（如被火災或颶風破壞），和房屋內個人財產。但有附加保險。

以下6種情況可能需要使用附加保險。

高收入人群

如果某人因你的住房而受傷，基本的房屋保險通常每年提供約10萬美元的責任保費。但這對於擁有豪華住宅、游泳池甚至經常招待朋友的房主來講可能是不夠的。伊利諾伊州保險部（Illinois Department of Insurance）主任麥克雷（Michael McRaith）稱，保額“通常不基於收入”。“個人所得收入和擁有資產越多，越有理由限制其保額的增加。”

如果你屬於或接近這種類別，一種傘式責任保險可能符合你。保險資訊協會（Insurance Information Institute）副主席Loretta Worters稱，一般來說，對於100萬美元的額外責任保險，傘式保險的費用約為每年200-300美元。此外，其他商品，如保險客戶的汽車和船隻也被包括在內。

房屋處於斷裂帶

傳統的房屋保險並不包括地震。購房者應該詢問其抵押貸款銀行，其房屋是否處於或接近斷裂帶。另一個方法是核查美國地質調查局（U.S. Geological Survey）的地震災害計劃，此計劃包括美國歷史上和當前發生地震區域的地圖。地震保險的費用會因房屋構造、年齡、距離斷裂帶的距離以及該區地殼穩固性的不同而不同。比如，木屋的保額通常低於磚瓦或其他石料房屋。Worters稱，沒有加固的情況下，磚屋通常在地震中不能有良好的支撐。

西雅圖（Seattle）一座2,000平方英尺的木屋，重置價值（重建房屋所需金額）為25萬美元，其投保費用為每年250-750美元。布法羅（Buffalo）的類似房屋投保費為每年100美元或更少。在地震更加頻發的加州，保費平均為500美元，但一年可能花費逾3,000美元。
洪災頻發地帶

大多數情況下，傳統房屋保險不包括洪水導致的損害。保險公司將水災定義為任何通過地面到達的水，如湖水、河水或海洋的水溢出，泥石流和雪迅速融化。相反，從天上落下的水，如大雨造成的損害，通常被包含在房屋保險中—-即使是颶風、龍捲風或樹木導致房屋受損，使得雨水進入。為了決定你是否需要洪水保險，你需要確定你是否處於洪災高發地區，這被定義為每年有1% 的可能發生洪災。聯邦應急管理局（FEMA）的FloodSmart.gov網站上提供了洪災高發區地圖。

聯邦應急管理局發言人稱，平均洪水保險每年花費600美元。處於洪水低風險地區（洪災可能性低於1%）的房主需要每年為最大保額為25萬美元的房屋和10萬美元的屋內資產支付355美元的保費。而高風險區平均需要每年支付1,489美元。

處於或接近沼澤、濕地和濱海沿岸的房屋被美國魚類和野生動物保護協會（U.S. Fish & Wildlife Service）分類為Coastal Barrier Resources System的一部分，無資格入選此保險。

緬因州保險顧問Scott Simmonds稱，如果你的房屋不處於洪水高發區，你可能不需要洪水保險。不過他說：“一個區域沒有發生過洪水，並不意味著將來不會。”

地下室

房屋保險或洪水保險均不包括下水道堵塞導致的水災。Worters稱，下水道堵塞險每年花費約40美元，可被附加到你的標準房屋保險中。McRaith稱，如果你有地下室或地下通道，這個保險很有意義。他表示，如果你處於多犟降雨和地下室水災高發區域，預計將支付更多保險費用。你可能需要尋找保險公司。“並不是每個公司都提供這種下水道堵塞或排水泵故障保險，而且國家法律不要求保險公司必須提供這種險種。”

有昂貴的珠寶或貴重的家族紀念品

房屋保險政策通常包含你房屋內資產50%-70%的價值，如被偷或被大火、颶風及其他投保災難破壞的電子產品、傢具、電器。但一些個人財產，如珠寶、毛皮和銀器被偷的保額僅為每件1,000-2,000美元，甚至一個簡單的婚戒都可能超過此限額。Simmonds稱，如果你的貴重物品比保額更加值錢，可以考慮購買流動保險（floater）。不過你需要先將你的物品估價。

彌補損壞的家族紀念品較為複雜。保險公司將支付收集者或交易者的評估價值。比如，你祖母的紀念幣收藏集在市場上有特殊的價值，你祖母的結婚相冊可能有很小或沒有紀念價值。

Simmonds表示，一般來講，為珠寶購買流動保險，每1,000美元珠寶需要花費7.50美元的保險費用。所以，希望為價值1.5萬美元的珠寶購買流動保險的屋主，通常要支付113美元。貴重物品在高犯罪率城市的保險費用較高，而如果貴重物品在安全的地方或銀行保險櫃儲存，保費將會較低。

雇用家庭僱員

如果你雇用了保姆、管家或其他家庭僱員，你需要為僱員購買補償保險（compensation insurance）。如果家庭內部僱員在你的房屋內受傷，該保險將支付他們的醫藥費和損失工資。Simmonds稱，沒有此保險，很多州要求屋主自己支付僱員的醫藥費。

每個州的法律有所不同。如在紐約州，當你需要家庭僱員每週在家工作40小時或更長時間時，你才需要為其購買補充保險。保險使得僱員控訴的可能性降低，儘管仍有一些列外。在紐約州，家庭僱員如果從高建築物（如梯子）墜落，其可能提出指控，即使他們的僱主購買此保險。

至於你所在州保險規定的更多具體內容，你可以聯繫該州僱員補充保險委員會（workers’compensation board ）或勞動部（labor department）。Simmonds稱，為家庭僱員購買此保險，平均每人每年需要200-300美元，包括工傷醫療費用和工資損失。

資料來源：美國中文網