錢不值錢 3步護財

錢不值錢（cheap money）的日子屈指可數了。聯準會主席柏南基在日前發出信號，聯儲局將縮減過去幾年維持近紀錄低利率的貨幣刺激政策。如何充分利用利率升高的走勢，保護自己遠離財務陷阱？

儘管伯南克表示，會視乎美國失業率降低的情況，漸進式地讓貨幣刺激政策退場，但市場立即有所反應，按揭貸款利率飆升，10年期國債收益率達到15個月以來最高。不過，消費者無需過慮，儘管利率在攀升，但仍處於歷史低位。匹茲堡國民銀行（PNC Bank）經濟學家預測，今夏10年期國債收益率將保持在1.85%至2.35%區間內，之後隨著貨幣刺激政策縮減，將逐步升高。

實施如下三步，可讓你緊跟利率遞增走勢，保護個人財務安全。

1. 即刻鎖定低按揭利率

你可能已經與今年市場上長時間保有的史上超低4%利率擦肩而過。但鎖定目前的4.6%利率，仍可省不少錢。

將一筆30萬元的房貸進行再融資，從6.5%利率調降到4.6%，則每月可省350元，終其貸款全程，可省13萬元。記住，調整貸款計畫平均需要45天，早行動，早省錢。

考慮到再融資的費用，在目標利率比當前利率低1.5個百分點以上，且至少打算在按揭屋內住幾年的情況下，進行再融資才合算。對選用浮動利率按揭貸款的屋主來說，房貸再融資也有風險，因為儘管目前利率較低，但隨時調設的浮動利率，可能未來給屋主帶來巨大的還貸壓力。

2. 持護債券投資組合

債券收益率與債券價格呈反向波動關係，隨著前者上升，可能重創債券價值。今年伊始，大量投資者就紛紛撤出債券市場。而近期

「許多債券投資人自以為在作出安全的投資選擇，但當他們打開第二季度投資報表時，就高興不起來了。」Bankrate.com資深金融分析師麥克布萊德（Greg McBride）表示。金融顧問建議個人投資者，不要全盤放棄債券，但要仔細審視所投資的債券類型，專注於短期債券或抗通膨債券。德州糖城（Sugar Land）科普林金融顧問公司的創辦人科普林（Wayne Copelin）表示，他現在會選擇三年或更短期的債券。

3. 選擇隨時可取的短期儲蓄

目前還未受利率上升影響的是貨幣市場（money-market）、儲蓄帳戶或定存戶口（Certificate of Deposit，簡稱CD）等傳統儲蓄工具。CD利率目前仍處低位，如一年或半年期CD帳戶，平均利率少於1%，五年期CD帳戶平均利率少於1.5%；一般儲蓄帳戶利率則少於0.5%。

但若把現金存進貨幣市場或短期CD帳戶，一旦利率升高，可隨時取錢獲利，儲蓄帳戶亦將成為你投資組合中更重要的部分。

另外，去信用社和區域性銀行看一看，或許能找到更高的儲蓄利率。

資料來源：世界新聞網