房價升 房屋淨值信用額度業務回春

房屋淨值信用額度(home-equity line of credit，HELOC)在數年前房市蓬勃發展期間非常盛行，但在房市崩盤後，銀行業的這項業務萎縮，但在房屋價值回升之際，該業務再度開始成長。

HELOC是一種基於房屋淨值的貸款，類似信用卡。銀行根據客戶的房屋淨值提供一個房屋淨值信用額度，客戶可以隨時在限額內領取貸款用於消費或投資，但需支付相應的利息。這種貸款是一種可以循環使用的信用額度，利率通常是浮動的。

銀行家和分析師表示，房屋淨值信用額度業務回春主要因素是，在經濟逐漸改善的情況下，房價終趨穩定。

Bankrate.com公司財務分析師馬克白表示，許多申請房屋淨值貸款的人其實並不缺錢，他們申請淨值貸款的原因是房屋淨值貸款的利率較低，不申請太可惜。馬克白表示：「許多借款人的財務狀況其實都不錯，他們申貸的目的並不是為了需要靠這些錢補助生活，而是為了做其他的投資。」

根據聯邦存款保險公司，全國房屋淨值貸款總額在2008年達到6億6800萬元的高峰後，經濟開始衰退，過熱的房屋市場崩盤；到2012年，全國房屋淨值貸款總額大幅下跌到5億5400萬元，跌幅高達17%。

一些銀行最近開始推廣，以較低的開戶利率，爭取屋主申請房屋淨值信用額度。銀行和信用合作社也提供傳統型「二次房貸」(second mortgage)，這種貸款的貸款額固定，貸款人須在限期內還清貸款。

在房市蓬勃發展期，許多借款人和投資人誤認為他們的房地產會一直增值，因此過度使用他們的信用額度，造成花費超過其財務能夠負擔的程度，結果發生財務困難。

馬克白表示，自從2008年發生經濟衰退後，銀行業放款標準趨保守。他說：「現在銀行提供的房屋淨值貸款總額比房屋淨值少20%，以確保財務安全。」

Bank Mutual銀行最近推出低利率房屋淨值貸款，該銀行董事長克勞利表示，銀行業再度重視房屋淨值貸款，「是因為企業貸款增加緩慢，而房屋淨值貸款是以較低利率為餌，為銀行多餘資金找出路的安全方式。」

根據房地產價格調查公司Fiserv Case-Schiller，美國房地產價格未來五年將以每年3.3%的成長率上漲。

威斯康辛州銀行協會(Wisconsin Bankers Association)執行長蘿絲‧波爾斯指出，想要申請的人要趕快行動，因為利率上升，相關法令也可能會改，使取得貸款的困難或成本增加。她說：「現在申請正是時候。」

資料來源：worldjournal