老本沒存夠 專家有招數

全國退休保障協會最近一份調查顯示，全美退休金的準備情況比想像差得多，一般美國家庭所準備的退休老本只有幾千塊錢。

該協會主管歐克雷甚至指出，數以百萬計的美國人沒有為退休存任何錢，3800萬個處於工作年齡層的家庭壓根沒有退休資產。以再十年就退休的人來說，其儲蓄中間值為1 萬2000元，55歲到64歲之間的人當中，約三分之一沒有為退休存錢。

嘉信理財私人顧客投資顧問副總艾倫說，大家很快就意識到，他們目前的生活狀況很可能不是退休後的生活狀態。而馬里蘭州FBB資本夥伴公司創辦人弗頓表示，九成的人沒辦法靠著儲蓄和社安金退休，因為全美國人的平均存款真是慘不忍睹。

如果實情這麼慘，那麼，理財專家有什麼具體建議呢？

弗頓說，大家必須認清一個事實，絕大多數還沒有存錢的人也許能想辦法讓情況好一點，但就是沒辦法完全滿足需求，「時間」比金錢還更重要。

不過，理財專家認為，還是有些辦法可改善狀況，例如賣掉房子、換到便宜一點的屋子住，甚至必須離開住了好多年的地區、換到房價較低的地區居住。總之，要針對每個月收入擬出具體可行的策略。

除了換屋、換地方落腳，另外還有些方法可試。例如延後退休、繼續做目前的工作，在倒數的工作期間內，盡可能增加401(k)退休款提撥金額，如果已超過50歲，應充份發揮401(k)追加條款的好處（也就是提撥上限之外可再多存）。

黑岩公司（BlackRock）主管卡斯蒂利亞建議，要認真想一想對退休生活的期待，諸如：生活需求如何？居住在哪裡？可能活多久？等等。最不該做的是，為了彌補錯失的時間而採用比較積極的退休投資策略，那恐怕會釀成災難。

無論如何，對於快要退休的人來說，總有些事情可努力。今日美國報理財專家提出以下建議:

第一點，增加儲蓄、降低費用。從現在起就開始多存錢；弗頓說，大家該面對事實，看看自己是怎麼花錢、將來需要花多少，然後再根據每個月的收入盤算該如何調整存款與花費。如果能提早在退休前降低生活水平，就不需準備那麼多退休資金。

其次，盡可能擴大社安金。多數人認為，與社安金相關的最重大決定是，屆滿62歲時開始提領或者延後提領？而事實上，如果您已婚，有多達81種申領社安金的方法，選對了，可領取最大金額，最好與最壞的申領方式差別很大，終其一生，領到的社安金差距多達10萬元至12萬5000元。

第三點，擺脫債務；在工作最後五到十年的階段裡，這點特別重要。專家說，人們總在財務困境下開始降低債務，但光景好了又開始借款，背負一個房貸、二個汽車貸款的人，每個月可能要各為房貸和車貸各付一千元，假設退休後每個月有5000元收入，四成要拿去還債。只要提早擺脫債務，對生活將有很大幫助。

第四件事是繼續工作。大家必須思考一下，一旦離開目前的工作而繼續做部份工時的工作，能夠做什麼？專家建議，可考慮顧問性質的工作、甚至在雜貨店工作。

最後可做的是，延後退休。理財專家常常接到的轉介個案都已經退休了，這就很難有努力空間，但如果還沒退休、退休金準備不足，可考慮延退，延退期間要加碼存款。

為退休存錢著實不易，但絕非了無希望，總有辦法可努力。

資料來源：worldjournal